Kun je nog wel een hypotheek krijgen als je regelmatig rood staat? Wordt rood staan eigenlijk geregistreerd bij het BKR? En vanaf welk bedrag krijg je te maken met een registratie? We nemen je mee in alles wat je moet weten over de relatie tussen rood staan en het BKR. Zo begrijp je precies wanneer je geregistreerd wordt, wat de invloed is op toekomstige leningen en hoe je eventuele problemen kunt voorkomen.
Vrijblijvend adviesgesprekRood staan BKR: wat zijn de gevolgen voor je financiële toekomst?
Wat is rood staan en wanneer krijg je een BKR-registratie?
Rood staan betekent simpelweg dat je meer geld uitgeeft dan er op je betaalrekening staat. Je hebt dan een negatief saldo. Veel banken bieden de mogelijkheid om rood te staan, vaak tot een bepaald maximum. Deze roodstandfaciliteit is eigenlijk een vorm van krediet.
Sinds 2016 gelden er strengere regels voor BKR-registratie bij rood staan. Voorheen lag de grens bij 500 euro, maar tegenwoordig word je al geregistreerd bij het BKR als:
- Je een roodstandfaciliteit hebt van meer dan 250 euro
- De looptijd van deze faciliteit langer is dan één maand
Het is belangrijk om te begrijpen dat niet het daadwerkelijk rood staan wordt geregistreerd, maar de mogelijkheid om rood te kunnen staan. Als jij een roodstandfaciliteit hebt van 1000 euro, maar er nooit gebruik van maakt, sta je dus alsnog geregistreerd bij het BKR voor het volledige bedrag van 1000 euro.
“Veel mensen zijn verbaasd als ze horen dat zelfs een ongebruikte roodstandfaciliteit invloed kan hebben op hun leencapaciteit. Een faciliteit van 1000 euro kan zomaar 5000 euro minder hypotheekmogelijkheden betekenen, ook als je er nooit gebruik van maakt.”
Deepak – Juridisch specialist
De registratie bij het BKR is op zichzelf neutraal en hoeft geen probleem te zijn. Het wordt pas een negatieve registratie als je:
- Drie maanden of langer een betalingsachterstand hebt
- De limiet van je roodstandfaciliteit met meer dan 10% overschrijdt voor langere tijd
Deze negatieve registratie wordt met een speciale code (codering) vastgelegd bij het BKR en blijft daar vijf jaar staan, zelfs nadat je de schuld hebt afgelost.
Verschil tussen verschillende banken bij roodstand
Banken hanteren verschillende voorwaarden voor hun roodstandfaciliteiten. Dit kan van grote invloed zijn op of en hoe je geregistreerd wordt bij het BKR.
Sommige banken bieden de mogelijkheid om tot 100 euro rood te staan zonder dat je geregistreerd wordt bij het BKR, omdat dit onder de registratiegrens van 250 euro blijft. Andere banken hebben als minimumgrens voor een roodstandfaciliteit 500 euro, waardoor je automatisch wel geregistreerd wordt.
De maximumbedragen voor rood staan variëren ook sterk. Sommige banken hanteren een algemeen maximum, terwijl andere banken kijken naar je inkomen. Het maximum kan oplopen tot een volledig maandsalaris.
Een belangrijk verschil zit ook in de aflossingsvoorwaarden. Sommige banken vereisen dat je elke maand minimaal één dag een positief saldo hebt, terwijl andere banken eisen dat je elke drie maanden op nul moet staan. Deze voorwaarden bepalen mede of je een negatieve BKR-registratie krijgt.
De rentepercentages voor rood staan liggen doorgaans tussen de 9% en 14%. Dit is aanzienlijk hoger dan bij veel andere leenvormen zoals persoonlijke leningen. Structureel rood staan kan daarom erg kostbaar zijn.
Gevolgen van rood staan voor je hypotheek en andere leningen
Een roodstandfaciliteit heeft direct invloed op je maximale leencapaciteit bij het aanvragen van een hypotheek of andere leningen. Dit komt doordat kredietverstrekkers kijken naar je totale financiële verplichtingen.
Bij een hypotheekaanvraag wordt gekeken naar je BKR-registraties. Hierbij telt de volledige kredietlimiet van je roodstandfaciliteit mee, niet hoeveel je daadwerkelijk rood staat. Voor elke 1000 euro aan kredietlimiet kun je ongeveer 5000 euro minder hypotheek krijgen.
Stel dat je een roodstandfaciliteit hebt van 2500 euro, dan kan dit betekenen dat je tot 12.500 euro minder hypotheek kunt krijgen. Dat kan het verschil betekenen tussen wel of niet je droomhuis kunnen kopen.
Ook voor andere leningen zoals een persoonlijke lening of autolening heeft een roodstandfaciliteit invloed. Kredietverstrekkers berekenen je maximale leencapaciteit aan de hand van je inkomen minus je maandelijkse lasten. Hierbij wordt standaard een maandlast berekend voor je roodstandfaciliteit, ook als je er geen gebruik van maakt.
Een negatieve BKR-registratie door problemen met rood staan heeft nog veel grotere gevolgen. Met een achterstandscodering (zoals een A-codering) kun je in veel gevallen helemaal geen hypotheek of andere leningen meer afsluiten voor een periode van vijf jaar.
Naast directe financiële gevolgen kan een BKR registratie ook invloed hebben op het huren van een woning, het afsluiten van een telefoonabonnement of het openen van een nieuwe bankrekening.
Vrijblijvend adviesgesprekHoe voorkom je problemen met rood staan?
Als je weet dat je binnenkort een hypotheek of andere lening wilt aanvragen, is het verstandig om je roodstandfaciliteit kritisch te bekijken. Er zijn verschillende stappen die je kunt nemen om problemen te voorkomen.
- De meest effectieve maatregel is het volledig opzeggen van je roodstandfaciliteit enkele maanden voordat je een hypotheek of lening aanvraagt. Zorg dat je dit ruim van tevoren doet, want de registratie verdwijnt niet onmiddellijk uit het BKR-systeem.
- Als opzeggen geen optie is, overweeg dan om de limiet te verlagen tot onder de 250 euro. Hierdoor vervalt de BKR-registratieplicht. Let op dat sommige banken mogelijk geen lagere limiet dan 500 euro aanbieden.
- Als je al een negatieve registratie hebt door betalingsachterstanden, is het belangrijk om zo snel mogelijk je schulden te regelen. De negatieve registratie blijft echter nog vijf jaar staan, ook nadat je alles hebt afbetaald. In sommige gevallen is het mogelijk om via juridische weg een onevenredige of disproportionele registratie te laten verwijderen.
- Het is ook verstandig om regelmatig je BKR-registratie te controleren. Zo kun je controleren of alle gegevens correct zijn en of er geen onterechte registraties op je naam staan. Je kunt dit doen door je registratie op te vragen bij het BKR.
Onze specialisten
Veelgestelde vragen over rood staan en BKR
Hoeveel mag je rood staan zonder BKR?
Is rood staan negatieve BKR?
Heeft rood staan invloed op hypotheek?
Heeft rood staan invloed op persoonlijke lening?
Zit je vast door een BKR-registratie die is ontstaan door problemen met rood staan? Bij Dynamiet Nederland begrijpen we dat iedereen wel eens in financiële problemen kan komen. Onze juridisch specialisten helpen je graag om te bekijken wat de mogelijkheden zijn in jouw specifieke situatie. Neem vandaag nog contact op voor een vrijblijvend adviesgesprek.
Vrijblijvend adviesgesprek