Een codering is een speciale aanduiding in het BKR-register die aangeeft dat er iets bijzonders is gebeurd met je krediet, zoals een betalingsachterstand, opeising, of afboeking. Een codering wordt gezien als een negatief signaal en kan je mogelijkheden voor nieuwe leningen of kredieten beperken.

BKR coderingen: complete uitleg van A tot Z

Sta je stil in je financiële leven door een BKR codering? Een BKR codering is een speciale aanduiding in je kredietregistratie die aangeeft dat er betalingsproblemen zijn geweest. Het systeem gebruikt codes zoals A (achterstand), H (herstel) en cijfers 1 tot 5 die verschillende situaties aangeven. Een A codering ontstaat al na twee maanden achterstand bij aflopende kredieten. De impact varieert: een A met H codering is relatief licht en soms nog acceptabel voor hypotheken, terwijl een A3 of A4 codering vrijwel alle financieringsmogelijkheden blokkeert.

Je bent niet alleen in deze situatie. Met bijna 11,7 miljoen geregistreerde leningen waarvan 5% een negatieve codering heeft, begrijpen we dat het frustrerend kan zijn wanneer je een hypotheek, lening of zelfs een telefoonabonnement wilt afsluiten. We nemen je mee in de wereld van BKR coderingen, zodat je precies weet wat die mysterieuze codes op jouw BKR overzicht betekenen en wat je eraan kunt doen.

Op 7 augustus 2019 geschreven door Deepak Thakoerdien

Mede-oprichter & juridisch strateeg

Belangrijkste inzichten

A codering betekent achterstand: De basiscode die ontstaat na 2-4 maanden betalingsachterstand
Zeven verschillende coderingen: Van A tot H plus cijfers 1-5 voor specifieke situaties
Impact verschilt per code: A met H soms acceptabel, A3/A4 blokkeert vrijwel alles
Vijf jaar registratieduur: Standaardtermijn, maar juridisch vaak eerder verwijderbaar
Juridische hulp effectief: Via AVG en belangenafweging vaak vroegtijdige verwijdering mogelijk

Wat is een BKR codering precies?

Een BKR codering is meer dan alleen een letter of cijfer in je kredietregistratie. Het is een speciale aanduiding die kredietverstrekkers waarschuwt dat er in het verleden betalingsproblemen zijn geweest met een krediet. Waar een gewoneBKR registratie neutraal is en simpelweg aangeeft dat je een krediet hebt, wordt een codering gezien als een negatief signaal.

De codering ontstaat niet zomaar. Bij aflopende kredieten zoals persoonlijke leningen krijg je na twee maanden achterstand een codering. Bij doorlopende kredieten en hypotheken gebeurt dit na drie maanden, en bij overige financiële verplichtingen na vier maanden wanneer het bedrag boven de 250 euro ligt. Belangrijk om te weten: je kredietverstrekker moet je volgens het BKR reglement eerst een vooraankondiging sturen. Deze waarschuwing geeft je nog één kans om de achterstand in te lopen voordat de negatieve registratie daadwerkelijk wordt geplaatst.

Het systeem maakt onderscheid tussen verschillende soorten bijzonderheden. Elke code vertelt kredietverstrekkers een specifiek verhaal over wat er met jouw krediet is gebeurd. Een simpele A zonder verdere toevoeging betekent dat er een achterstand is maar nog geen verdere escalatie. Een A2 daarentegen geeft aan dat de hele lening is opgeëist, wat een veel ernstiger situatie is.

Welke BKR coderingen zijn er?

Het BKR gebruikt zeven verschillende coderingen die elk een specifieke situatie weergeven. We lopen ze allemaal voor je langs, van de meest voorkomende tot de zwaarste.

Code A: achterstandscodering

DeA codering is de basiscode en staat voor achterstand. Deze krijg je wanneer je een bepaalde periode achterloopt met je betalingen. Zonder verdere bijzonderheidscode betekent dit dat er een achterstand is maar nog geen escalatie zoals opeising of afboeking heeft plaatsgevonden. Dit is de meest voorkomende en relatief lichtste codering die je kunt krijgen.

Code H: herstelcodering

DeH codering staat voor herstel en wordt geplaatst wanneer een eerder gemelde achterstand volledig is ingelopen terwijl het krediet nog doorloopt. Deze code wordt alleen bij lopende kredieten geplaatst. Als de lening volledig is afgelost, wordt in plaats daarvan een einddatum geregistreerd. Zowel de A als H codering blijven vijf jaar zichtbaar vanaf het moment van herstel.

Code 1: betalingsregeling

Code 1 wordt geplaatst wanneer je na een achterstand een betalings of aflossingsregeling hebt getroffen met de kredietverstrekker. Deze code wordt altijd gecombineerd met een A code totA1 en laat zien dat je actief stappen onderneemt om je achterstand volgens een afgesproken schema in te lopen.

Code 2: opeising

Code 2 wordt geplaatst wanneer de kredietverstrekker het resterende kredietbedrag volledig opeisbaar stelt en directe terugbetaling eist. Dit gebeurt meestal wanneer betalingsregelingen niet worden nagekomen of de achterstand verder escaleert. Bij opeising wordt vrijwel altijd een incassobureau of deurwaarder ingeschakeld. Deze codering, ook wel bekend alsA2, wordt gezien als een zwaardere codering.

Code 3: afboeking of kwijtschelding

Code 3 wordt geplaatst wanneer een bedrag van 250 euro of meer wordt afgeboekt of kwijtgescholden door de kredietverstrekker. Dit kan gebeuren bij een finale kwijting via een vaststellingsovereenkomst, bij schuldsaneringstrajecten zoals WSNP of MSNP waarbij een deel van het krediet wordt kwijtgescholden, of bij interne afboeking wanneer de vordering als oninbaar wordt beschouwd.

Code 4: onbereikbaar

Code 4 wordt geplaatst wanneer je als consument langere tijd onbereikbaar bent voor de kredietverstrekker. Dit gebeurt bijvoorbeeld wanneer je woon of verblijfadres onbekend is en je niet reageert op aanmaningen of incassopogingen. Deze code wordt gezien als een van de zwaarste coderingen.

Code 5: preventieve betalingsregeling

Code 5 wordt specifiek geplaatst bij hypothecair krediet wanneer jij en de kredietverstrekker een schriftelijke preventieve regeling van minimaal vier maanden overeenkomen om betalingsproblemen te voorkomen voordat er daadwerkelijk achterstand ontstaat.

Combinaties van BKR coderingen en hun impact

In de praktijk komen coderingen vaak in combinaties voor. De bijzonderheidscodes 1 tot en met 5 worden altijd gekoppeld aan een A codering of H codering. Hieronder zie je wat de meest voorkomende combinaties betekenen voor jouw situatie.

Een A1 combinatie geeft aan dat je een betalingsachterstand hebt maar een regeling hebt getroffen om deze in te lopen. Dit wordt gezien als een relatief lichte codering omdat je actie onderneemt om het probleem op te lossen. Kredietverstrekkers kijken hier milder naar dan naar andere combinaties.

Een A2 combinatie betekent dat je kredietverstrekker het volledige openstaande bedrag heeft opgeëist. Dit is een zware codering die het verkrijgen van nieuwe kredieten zeer moeilijk maakt. Vrijwel geen enkele bank accepteert klanten met deze codering zonder heel goede verklaring.

DeA3 combinatie geeft aan dat een deel van je schuld is afgeboekt of kwijtgescholden. Dit is een zeer zware codering die vrijwel altijd leidt tot afwijzing van nieuwe kredietaanvragen. Het signaal naar kredietverstrekkers is dat je niet in staat bent geweest de volledige schuld terug te betalen.

Een A4 combinatie wordt gezien als de zwaarste codering. Er is geen enkele bank in Nederland die een klant met een A4 codering accepteert, zelfs niet met een plausibele verklaring. Deze code geeft aan dat je niet alleen een achterstand hebt, maar ook onbereikbaar bent voor de kredietverstrekker.

Een AH combinatie betekent dat je een achterstand hebt gehad maar deze volledig hebt ingelopen terwijl het krediet nog loopt. Dit is de lichtste combinatie maar blijft wel vijf jaar zichtbaar in je registratie.

“Veel mensen schrikken als ze ontdekken dat ze een BKR codering hebben. Ze weten vaak niet eens welke code ze precies hebben of wat dit voor hun financiële toekomst betekent. Kennis is hier echt macht: als je begrijpt welke codering je hebt, kun je gerichte stappen nemen om je situatie te verbeteren.”
Deepak, juridisch specialist bij Dynamiet Nederland

Gevolgen voor je financiële mogelijkheden

De impact van BKR coderingen op je financiële mogelijkheden is aanzienlijk en verschilt per type codering. Niet alle coderingen zijn even zwaar, en banken beoordelen ze verschillend. Een enkele A codering met H herstelcode kan door sommigehypotheekverstrekkers nog worden geaccepteerd onder voorwaarden. Echter, een A2 codering of A3 codering blokkeert vrijwel alle hypotheekmogelijkheden.

De zwaarte van coderingen loopt globaal op van A met H als lichtste variant die soms acceptabel is, via A1 met H die relatief licht is en soms acceptabel met voorwaarden, naar A2 met einddatum die zwaar is en vrijwel altijd tot afwijzing leidt. A3 met einddatum is zeer zwaar met vrijwel altijd afwijzing, en A4 is de zwaarste met categorische afwijzing.

Coderingen op hypotheken wegen zwaarder dan op persoonlijke leningen, omdat de hypotheekbetaling als eerste maatschappelijke verplichting wordt beschouwd. Een achterstand op je hypotheek wordt door banken gezien als een veel ernstiger signaal dan bijvoorbeeld een achterstand op een creditcard.

De gevolgen van een BKR codering reiken verder dan alleen hypotheken. Je kunt ook problemen ondervinden bij het afsluiten van telefoonabonnementen met toestel, hetleasen van een auto, het afsluiten van verzekeringen, het verkrijgen van een creditcard of zakelijke financieringen als je ondernemer bent. Zelfs het huren van een woning kan lastiger worden wanneer verhuurders een kredietcheck uitvoeren.

Hoe kom je van je BKR codering af?

Als je je financiële vrijheid wilt terugkrijgen, zijn er verschillende routes om van je BKR coderingen af te komen. De eerste stap is altijd om jeregistratie op te vragen via de BKR website. Controleer of alle gegevens juist zijn. Als je een fout ontdekt, kun je direct contact opnemen met de betreffende kredietverstrekker om dit te laten corrigeren.

Je kunt zelf bezwaar maken tegen je registratie als je vindt dat deze onterecht is of niet meer proportioneel. Hiervoor stuur je een schriftelijk bezwaar naar de kredietverstrekker waarin je uitlegt waarom je vindt dat de registratie moet worden verwijderd en welk persoonlijk belang je hierbij hebt. Denk bijvoorbeeld aan een concreet huizenplan of de noodzaak voor een zakelijke lening.

Als je zelf niet verder komt, is het inschakelen van juridische hulp vaak effectiever. Specialisten zoals Dynamiet Nederland hebben diepgaande kennis van zowel het BKR systeem als de relevante wetgeving zoals de AVG. Zij kunnen een juridisch onderbouwd bezwaar opstellen dat veel meer gewicht in de schaal legt. Ze maken de juiste belangenafweging tussen het belang van de kredietverstrekker en jouw persoonlijke belang. Indien nodig kunnen ze een procedure starten bij de rechter als de kredietverstrekker niet meewerkt.

Volgens het BKR reglement blijft een codering standaard vijf jaar staan. Deze periode begint bij de registratie van de H herstelcode bij lopende kredieten of de werkelijke einddatum van het krediet als het volledig is afgelost. Maar hier zit juridisch ruimte in. Deze vijfjarige termijn vloeit niet voort uit wetgeving maar uit het BKR reglement. Volgens de AVG en recente rechtspraak mag deze termijn niet automatisch worden toegepast. Kredietverstrekkers moeten altijd een individuele belangenafweging maken tussen hun eigen belang bij handhaving en jouw belang bij herstel van kredietwaardigheid.

De slagingskans verschilt per type codering. Een A met H kan relatief eenvoudig verwijderbaar zijn, een A2 codering is al moeilijker, en een A3 of A4 is zeer moeilijk maar niet onmogelijk. Voor elke situatie is een specifieke aanpak nodig waarbij de persoonlijke omstandigheden zwaar meewegen.

We zien vaak dat mensen jarenlang vastzitten door een BKR codering die eigenlijk niet meer proportioneel is. De rechtspraak heeft in de afgelopen jaren steeds duidelijker aangegeven dat het belang van de consument om zijn leven weer op te bouwen, zwaarder kan wegen dan het registratiebelang van de kredietverstrekker. Dat is precies de juridische opening die specialisten gebruiken om mensen te helpen.

Zit je vast door een BKR codering en wil je weten wat je mogelijkheden zijn? Neem contact op met Dynamiet Nederland voor eengratis adviesgesprek. Onze specialisten bekijken jouw specifieke situatie en kunnen je vertellen of jouw codering verwijderd kan worden.

Intakegesprek aanvragen