A1 codering BKR: wat betekent het en wat kun je eraan doen?

Een A1 codering BKR is een registratie die aangeeft dat je een betalingsachterstand hebt gehad op een krediet, maar dat je een betalingsregeling hebt getroffen met je kredietverstrekker. De “A” staat voor achterstandsmelding en de “1” betekent dat er een regeling is overeengekomen om de achterstand in te lopen. Deze registratie blijft vijf jaar zichtbaar vanaf het moment dat je schuld volledig is afgelost.

Heb je ontdekt dat er een A1 codering in je BKR-registratie staat? Dan vraag je je waarschijnlijk af wat dit precies betekent voor je financiële toekomst. Hoewel een A1 codering laat zien dat je verantwoordelijkheid hebt genomen voor je schuld, kan deze registratie je nog jarenlang dwarszitten bij het aanvragen van een lening, creditcard of hypotheek. We nemen je mee door alles wat je moet weten over de A1 codering BKR en vooral: welke mogelijkheden je hebt om er weer vanaf te komen.

Wat is een A1 codering bij het BKR?

Een A1 codering is een van de bijzonderheidscodes die het Bureau Krediet Registratie gebruikt om aan te geven wat er precies aan de hand is met een krediet. Van alle negatieve BKR-coderingen wordt de A1 codering vaak gezien als de minst zware variant. Het laat namelijk zien dat je verantwoordelijkheid hebt genomen voor je schuld en actief hebt meegewerkt aan een oplossing.

In de praktijk ontstaat een A1 codering vaak als volgt. Je hebt een lening, creditcard of ander krediet en door omstandigheden lukt het je een periode niet om de maandelijkse aflossing te betalen. Na twee maanden achterstand meldt de kredietverstrekker dit bij het BKR, waardoor er een A-codering in je registratie komt. Vervolgens neem je contact op met de kredietverstrekker en spreek je samen een regeling af om de achterstand in te halen. Op dat moment verandert de registratie in een A1 codering.

Dit wordt door kredietverstrekkers positiever beoordeeld dan bijvoorbeeld een A2 codering waarbij de volledige vordering is opgeëist of een A3 codering waarbij een deel van de schuld is afgeboekt. Toch kan ook een A1 codering behoorlijke gevolgen hebben voor je financiële mogelijkheden.

Hoe werkt het verwijderen van een A1-codering

Hypotheek met BKR A1 codering: wat zijn je opties?

Wil je een huis kopen maar heb je een A1 codering? Dan is het belangrijk om te weten dat een hypotheek onder bepaalde voorwaarden wel degelijk mogelijk is. Het beleid verschilt sterk per bank en hangt af van verschillende factoren.

Banken zoals ABN AMRO, Aegon, BLG Wonen, Obvion en Rabobank zijn onder specifieke voorwaarden bereid om mensen met een A1 codering toch een hypotheek te verstrekken. Ze kijken dan vooral naar of de codering is voorzien van een H-herstelcode, hoe oud de registratie is, wat de oorzaak was van de achterstand en hoe je huidige financiële situatie eruitziet. Een eenmalige tegenslag door ziekte of scheiding wordt anders beoordeeld dan een patroon van financiële problemen.

Wel moet je rekening houden met minder gunstige voorwaarden. Banken rekenen vaak een risico-opslag op de rente, variërend van 0,5% tot 1,5% extra. Bij een hypotheek van €300.000 kan 1% extra rente over 30 jaar leiden tot meer dan €60.000 aan extra rentekosten. Ook vragen banken vaak een hogere eigen inbreng en zijn bepaalde hypotheekvormen niet beschikbaar.

Een alternatief is om je A1 codering eerst juridisch te laten verwijderen voordat je een hypotheek aanvraagt. Als dit succesvol is, kun je daarna zonder beperkingen bij elke bank terecht en profiteer je van normale rentetarieven. Het financiële voordeel hiervan is vaak vele malen groter dan de kosten van de juridische procedure.

Kun je een A1 codering laten verwijderen?

Ja, het is in bepaalde gevallen mogelijk om een A1 codering vervroegd te laten verwijderen uit je BKR-registratie. Dit gebeurt via een juridische procedure waarbij een belangenafweging wordt gemaakt tussen jouw belang (toegang tot krediet en de woningmarkt) en het belang van kredietverstrekkers (het waarschuwen van andere partijen).

De kansen op succesvolle verwijdering zijn het grootst wanneer de achterstand is ontstaan door aantoonbare externe omstandigheden. Denk aan ziekte, een echtscheiding, onverwacht baanverlies of andere calamiteiten die buiten je invloed lagen. In deze gevallen kan worden betoogd dat de situatie niet representatief is voor je normale financiële gedrag.

Ook wanneer de gevolgen van de registratie onevenredig zwaar zijn in verhouding tot de oorspronkelijke achterstand, is verwijdering mogelijk. Stel dat een relatief kleine achterstand op een telefoonabonnement je nu verhindert om een huis te kopen, terwijl je inkomen ruim voldoende is. Dan kan de rechter oordelen dat het onredelijk is om de registratie te handhaven.

Het baanbrekende Santander-arrest van de Hoge Raad uit 2011 heeft hiervoor een belangrijke juridische basis gelegd. De Hoge Raad oordeelde dat bij elke BKR-registratie een individuele belangenafweging moet plaatsvinden. Bij Dynamiet Nederland hebben we ruime ervaring met het succesvol aanvechten van A1 coderingen. We bekijken graag samen met jou wat de mogelijkheden in jouw specifieke situatie zijn.

Een A1 codering hoeft niet het einde van je financiële dromen te betekenen. Met de juiste aanpak en professionele hulp is er vaak meer mogelijk dan je denkt. Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn? Neem dan contact met ons op voor een gratis adviesgesprek. We kijken samen naar jouw situatie en bespreken welke route voor jou de beste kansen biedt.