A1 kodowanie BKR: co to oznacza i co można z tym zrobić?

Kod A1 w rejestrze BKR to wpis wskazujący, że miałeś zaległości w spłacie kredytu, ale zawarłeś z kredytodawcą porozumienie dotyczące spłaty zadłużenia. Litera „A” oznacza zgłoszenie zaległości, a cyfra „1” oznacza, że uzgodniono plan spłaty zaległości. Wpis ten pozostaje widoczny przez pięć lat od momentu całkowitej spłaty zadłużenia.

Czy zauważyłeś, że w Twoim wpisie w rejestrze BKR widnieje kod A1? Prawdopodobnie zastanawiasz się, co to dokładnie oznacza dla Twojej przyszłości finansowej. Chociaż kod A1 pokazuje, że wziąłeś odpowiedzialność za swoje zadłużenie, ten wpis może utrudniać Ci przez wiele lat ubieganie się o pożyczkę, kartę kredytową lub kredyt hipoteczny. Przedstawimy Ci wszystko, co musisz wiedzieć o kodzie A1 w BKR, a przede wszystkim: jakie masz możliwości, aby się go pozbyć.

Czym jest kodowanie A1 z BKR?

Kod A1 to jeden z kodów szczególnych stosowanych przez Biuro Rejestru Kredytowego (BKR) w celu określenia dokładnej sytuacji kredytowej. Spośród wszystkich negatywnych kodów BKR kod A1 jest często postrzegany jako najmniej poważny. Wskazuje on bowiem, że wziąłeś odpowiedzialność za swoje zadłużenie i aktywnie współpracowałeś przy poszukiwaniu rozwiązania.

W praktyce kod A1 pojawia się często w następujący sposób. Posiadasz kredyt, kartę kredytową lub inny rodzaj kredytu i z powodu pewnych okoliczności przez pewien czas nie jesteś w stanie spłacać miesięcznych rat. Po dwóch miesiącach zaległości kredytodawca zgłasza to do BKR, w wyniku czego w Twoim rejestrze pojawia się kod A. Następnie kontaktujesz się z kredytodawcą i wspólnie uzgadniacie plan spłaty zaległości. W tym momencie wpis zmienia się na kod A1.

Instytucje kredytowe oceniają to bardziej pozytywnie niż na przykład oznaczenie A2, w przypadku którego dochodzono spłaty całej należności, czy oznaczenie A3, w przypadku którego część długu została odpisana. Niemniej jednak nawet oznaczenie A1 może mieć poważne konsekwencje dla Twoich możliwości finansowych.

Jak działa usuwanie kodu A1

Hipoteka z kodowaniem BKR A1: jakie masz opcje?

Chcesz kupić dom, ale masz kod A1? Warto wiedzieć, że pod pewnymi warunkami uzyskanie kredytu hipotecznego jest w pełni możliwe. Zasady różnią się znacznie w zależności od banku i zależą od wielu czynników.

Banki takie jak ABN AMRO, Aegon, BLG Wonen, Obvion i Rabobank są skłonne, pod określonymi warunkami, udzielić kredytu hipotecznego osobom z kodem A1. Zwracają one wówczas szczególną uwagę na to, czy kodowi towarzyszy kod naprawczy H, jak stare jest zgłoszenie, co było przyczyną zaległości i jak wygląda aktualna sytuacja finansowa kredytobiorcy. Jednorazowe niepowodzenie spowodowane chorobą lub rozwodem jest oceniane inaczej niż powtarzające się problemy finansowe.

Należy jednak wziąć pod uwagę mniej korzystne warunki. Banki często naliczają premię za ryzyko od stopy procentowej, w wysokości od 0,5% do 1,5% dodatkowo. W przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 euro, 1% dodatkowych odsetek w ciągu 30 lat może prowadzić do ponad 60 000 euro dodatkowych kosztów odsetkowych. Ponadto banki często wymagają wyższego wkładu własnego, a niektóre formy kredytów hipotecznych nie są dostępne.

Alternatywnym rozwiązaniem jest najpierw doprowadzenie do prawnego usunięcia kodu A1 przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Jeśli się to uda, będziesz mógł bez żadnych ograniczeń zwrócić się do dowolnego banku i skorzystać z normalnych stóp procentowych. Korzyść finansowa z tego wynikająca jest często wielokrotnie większa niż koszty postępowania sądowego.

Czy można usunąć kod A1?

Tak, w niektórych przypadkach możliwe jest wcześniejsze usunięcie kodu A1 z rejestru BKR. Odbywa się to w drodze procedury prawnej, w której dokonuje się wyważenia interesów między interesem użytkownika (dostęp do kredytu i rynku mieszkaniowego) a interesem pożyczkodawców (ostrzeżenie innych stron).

Szanse na pomyślne usunięcie są największe, gdy zaległości zostały spowodowane wyraźnymi okolicznościami zewnętrznymi. Pomyśl o chorobie, rozwodzie, nieoczekiwanej utracie pracy lub innych nieszczęściach, na które nie miałeś wpływu. W takich przypadkach można argumentować, że sytuacja nie jest reprezentatywna dla normalnego zachowania finansowego.

Usunięcie jest również możliwe, gdy konsekwencje rejestracji są nieproporcjonalne do pierwotnych zaległości. Załóżmy, że stosunkowo niewielka zaległość za abonament telefoniczny uniemożliwia teraz zakup domu, mimo że dochód jest więcej niż wystarczający. W takim przypadku sąd może orzec, że utrzymywanie wpisu jest nieuzasadnione.

Przełomowy wyrok Sądu Najwyższego w sprawie Santander z 2011 roku stworzył w tym zakresie istotną podstawę prawną. Sąd Najwyższy orzekł, że w przypadku każdego wpisu do rejestru BKR należy dokonać indywidualnej oceny interesów. W Dynamiet Nederland mamy bogate doświadczenie w skutecznym kwestionowaniu kodów A1. Chętnie wspólnie z Państwem przeanalizujemy możliwości dostępne w Państwa konkretnej sytuacji.

Kod A1 nie musi oznaczać końca Twoich marzeń finansowych. Dzięki odpowiedniemu podejściu i profesjonalnej pomocy często można osiągnąć więcej, niż się wydaje. Chcesz poznać dostępne możliwości? Skontaktuj się z nami, aby umówić się na bezpłatną konsultację. Wspólnie przeanalizujemy Twoją sytuację i omówimy, która droga daje Ci największe szanse.