Een BKR A3 codering is een van de zwaarste registraties die je kunt hebben bij het Bureau Krediet Registratie. Het belemmert je financiële vrijheid en maakt het krijgen van een hypotheek of lening bijna onmogelijk. Maar er is hoop. In dit artikel leggen we uit wat een A3 codering precies inhoudt, wat de gevolgen zijn en wat je kunt doen om deze registratie te laten verwijderen. Want ook met een A3 codering is een nieuwe financiële start mogelijk.
BKR A3 codering
Hoe werkt het verwijderen van een BKR-codering?
Intakegesprek aanvragenWat is een A3 codering BKR precies?
Een A3 codering BKR bestaat uit twee delen die samen de ernst van je financiële situatie weergeven. Het eerste deel, de ‘A’, staat voor Achterstandsmelding. Dit betekent dat je een betalingsachterstand hebt gehad op een krediet van minimaal twee maanden. Het tweede deel, de ‘3’, is een bijzonderheidscode die aangeeft dat de kredietverstrekker een bedrag van minimaal €250 heeft afgeboekt of kwijtgescholden.
In de praktijk betekent dit dat de kredietverstrekker heeft besloten dat je niet meer in staat was om de volledige schuld terug te betalen. Ze hebben daarom een deel van het bedrag administratief afgeboekt om tenminste een gedeelte van hun geld terug te krijgen. Dit wordt gezien als een zwaar signaal, omdat het aangeeft dat een bedrijf daadwerkelijk financieel verlies heeft geleden door jou krediet te verstrekken.
Een A3 codering ontstaat vaak in de volgende situaties:
- Na afronding van een minnelijke schuldsanering (MSNP)
- Na afloop van een wettelijke schuldsanering (WSNP)
- Bij een vaststellingsovereenkomst met finale kwijting
- Als een kredietverstrekker besluit een vordering af te boeken
Een belangrijk onderscheid is of je A3 codering een einddatum heeft of niet. Een A3 codering met einddatum betekent dat de schuld volledig is afgewikkeld, maar de registratie nog vijf jaar zichtbaar blijft. Een A3 codering zonder einddatum geeft aan dat het saneringstraject nog loopt of de schuld nog niet volledig is afgewikkeld.
“Veel mensen denken dat ze na een schuldsaneringstraject met een schone lei kunnen beginnen, maar schrikken als ze ontdekken dat hun A3 codering nog vijf jaar blijft staan. Dit voelt onrechtvaardig, maar de AVG-wetgeving biedt mogelijkheden die veel mensen niet kennen.”
Deepak – Juridisch specialist
Wat opvalt is dat veel mensen ten onrechte denken dat de vijfjarige bewaartermijn wettelijk is vastgelegd. In werkelijkheid komt deze termijn voort uit het reglement van Stichting BKR zelf, in samenwerking met aangesloten banken. Dit is een belangrijk juridisch onderscheid dat mogelijkheden biedt voor vroegtijdige verwijdering.
De gevolgen van een BKR A3 codering
Een A3 codering BKR heeft verstrekkende gevolgen voor je financiële mogelijkheden. Het wordt door kredietverstrekkers gezien als een serieus waarschuwingssignaal en beperkt je opties aanzienlijk.
Het meest ingrijpende gevolg is dat een hypotheek krijgen met een A3 codering vrijwel onmogelijk is. Traditionele banken weigeren categorisch aanvragen van mensen met deze registratie. Zelfs gespecialiseerde hypotheekverstrekkers die bij lichtere coderingen soms nog mogelijkheden bieden, haken bij een A3 codering meestal af.
Waarom is dit zo? Kredietverstrekkers zien een A3 codering als het sterkst mogelijke signaal dat je een financieel risico vormt. Het feit dat een eerdere kredietverstrekker daadwerkelijk geld op je heeft moeten afschrijven, maakt het voor nieuwe verstrekkers zeer moeilijk om vertrouwen te hebben in je terugbetaalcapaciteit.
Naast hypotheken worden ook andere vormen van krediet vrijwel onmogelijk:
- Persoonlijke leningen
- Doorlopende kredieten
- Creditcards
- Telefoonabonnementen met toestel
- Autolease of -financiering
Voor ondernemers kan een A3 codering ook zakelijke financieringsmogelijkheden blokkeren. Zelfs als je bedrijf momenteel goed draait, kijken financiers ook naar je persoonlijke financiële geschiedenis. Dit kan betekenen dat je bedrijfsgroei stagneert door problemen uit het verleden.
Voor gezinnen betekent dit vaak dat ze niet kunnen verhuizen naar een grotere woning, ondanks dat ze nu financieel gezond zijn en de maandlasten probleemloos zouden kunnen dragen. Dit kan zeer frustrerend zijn, vooral als je financiële situatie inmiddels volledig is hersteld.
Hypotheek met BKR A3 codering: is het mogelijk?
Laten we duidelijk zijn: een hypotheek krijgen met een actieve A3 codering BKR is vrijwel onmogelijk. Zelfs met een stabiel inkomen, een vast contract en voldoende eigen geld zullen vrijwel alle hypotheekverstrekkers je aanvraag afwijzen zolang deze codering zichtbaar is.
Traditionele banken hanteren bij A3 coderingen een categorisch ‘nee’-beleid. Ook wanneer de registratie al een einddatum heeft en de schuld volledig is afgewikkeld, blijft de hypotheekaanvraag vrijwel kansloos. Dit in tegenstelling tot lichtere coderingen zoals een A1 of H-codering, waarbij soms nog mogelijkheden bestaan.
Ook de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt bij een code 3 vrijwel geen mogelijkheden, tenzij er sprake is van een specifieke RN-3 codering. Dit is een restschuld-notering die voortvloeit uit een eerdere NHG-hypotheek, maar dit is een zeer specifieke uitzondering.
Wat zijn dan wel de mogelijkheden? Er zijn in feite drie routes:
- Juridische verwijdering van de A3 codering via een AVG-procedure voordat je een hypotheek aanvraagt. Dit is vaak de meest kansrijke route en het werkterrein van Dynamiet Nederland.
- Proberen de kredietverstrekker te overtuigen om de kwijtschelding terug te draaien door het kwijtgescholden bedrag alsnog te betalen. Als je bijvoorbeeld €5000 kwijtgescholden hebt gekregen en je biedt aan dit bedrag alsnog te betalen in ruil voor het intrekken van de registratie, is er een kans dat de kredietverstrekker hierin meegaat.
- Wachten tot de natuurlijke verjaring van vijf jaar na einddatum is verstreken. Dit is een passieve aanpak die vaak tot gevolg heeft dat je jarenlang blijft huren tegen maandlasten die hoger zijn dan een hypotheek zou kosten.
Van deze drie routes is juridische verwijdering via de BKR registratie procedure meestal het meest effectief. Door gebruik te maken van de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) kunnen we beargumenteren dat het voortzetten van de registratie niet meer nodig en proportioneel is wanneer je financiële situatie inmiddels stabiel is.
Een BKR A3 codering laten verwijderen: hoe werkt dat?
Het verwijderen van een A3 codering BKR is complexer dan bij lichtere coderingen, maar zeker niet onmogelijk. Hieronder leggen we uit welke stappen je kunt nemen.
Zelf bezwaar maken als eerste stap
Je kunt altijd eerst zelf proberen om bezwaar te maken tegen je BKR registratie. Dit doe je door een brief te sturen naar zowel de kredietverstrekker die de registratie heeft geplaatst als naar het BKR zelf. In deze brief leg je uit waarom je vindt dat de registratie verwijderd zou moeten worden. Je kunt hierbij verwijzen naar je huidige stabiele financiële situatie en de bijzondere omstandigheden die destijds tot de problemen hebben geleid.
Helaas is de slagingskans bij een A3 codering met deze methode zeer laag. Kredietverstrekkers wijzen dergelijke verzoeken vrijwel standaard af omdat zij vinden dat de registratie terecht is geplaatst en anderen moeten waarschuwen voor het financiële risico.
Juridische verwijdering via AVG-procedure
Een effectievere route is om de A3 codering te laten verwijderen via een juridische procedure op basis van de AVG-wetgeving. Bij Dynamiet Nederland hebben we hiermee veel ervaring en succes.
De juridische basis voor deze aanpak ligt in het feit dat volgens de AVG persoonsgegevens alleen verwerkt mogen worden als dit noodzakelijk, actueel en proportioneel is. Wanneer je financiële situatie inmiddels stabiel is en de omstandigheden die tot de problemen leidden niet meer actueel zijn, kan beargumenteerd worden dat het voortzetten van de registratie niet meer nodig is.
Voor een succesvolle juridische verwijdering van een A3 codering zijn deze voorwaarden belangrijk:
- De schuld moet volledig zijn afgewikkeld met een einddatum in het BKR-register
- Er moet een zwaarwegend persoonlijk belang zijn (zoals het kunnen kopen van een woning)
- Je huidige financiële situatie moet aantoonbaar stabiel zijn
- De omstandigheden die tot de A3 codering leidden waren bij voorkeur buiten je schuld om
Het is belangrijk te weten dat de voorwaarden voor succesvolle verwijdering van A3 coderingen strenger zijn dan bij lichtere coderingen. De jurisprudentie van de Geschillencommissie Financiële Dienstverlening (KiFiD) laat zien dat verzoeken worden afgewezen wanneer de commissie oordeelt dat consumenten nog bescherming behoeven tegen overkreditering.
Afkoop van de registratie
Een derde mogelijkheid is het afkopen van de A3 codering. Dit houdt in dat je de kredietverstrekker aanbiedt om het kwijtgescholden bedrag alsnog terug te betalen in ruil voor het intrekken van de registratie.
Stel dat je een lening had bij een bank, waarop na een betalingsachterstand €5000 is kwijtgescholden. Dit is te herkennen aan de A3 codering in het BKR-register. Je zou deze bank kunnen benaderen met het voorstel om de kwijtgescholden €5000 alsnog te voldoen, op voorwaarde dat zij hierna de BKR registratie verwijderen.
Deze aanpak werkt niet altijd, maar kan in sommige gevallen een oplossing bieden. Het vereist wel dat je voldoende eigen middelen hebt om het kwijtgescholden bedrag alsnog te betalen.
“Bij A3 coderingen maken we altijd eerst een juridische analyse van de situatie. Wat veel mensen niet weten is dat de registratie soms onrechtmatig is geplaatst of dat de omstandigheden zodanig zijn veranderd dat voortduring van de registratie in strijd is met de AVG. Deze juridische nuances maken het verschil tussen afwijzing en succesvolle verwijdering.”
Deepak – Juridisch specialist
Onze specialisten
Veelgestelde vragen over A3 codering BKR
Is het mogelijk om te lenen met BKR code a3?
Wat is de zwaarste BKR-registratie?
Wat betekent een a3-codering in het BKR-register?
Wat betekent een A-codering bij het BKR?
Een hypotheek met een A3 codering BKR lijkt misschien onmogelijk, maar met de juiste juridische aanpak zijn er vaak toch mogelijkheden. Wil je weten of jouw A3 codering verwijderd kan worden? Neem dan contact op voor een gratis adviesgesprek. Onze juristen bekijken je situatie en geven direct aan wat de mogelijkheden zijn. Zo kan jouw weg naar een hypotheek of lening toch open liggen.
Intakegesprek aanvragenKlanten over ons
Kunnen wij u helpen?
Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op:
