Lening eenmanszaak met BKR: waarom de omweg zelden de beste route is

Je runt een eenmanszaak en hebt financiering nodig. Voor voorraad, een investering, of om een groeikans te pakken. Maar dan blijkt je BKR-registratie in de weg te zitten. Banken wijzen je af en je gaat op zoek naar alternatieven.

Die alternatieven bestaan. Maar voordat je die route inslaat, is er iets belangrijks om te begrijpen: als eenmanszaak zit je privé en zakelijk aan elkaar vast. Zolang je BKR-registratie blijft staan, blijf je tegen dezelfde muur aanlopen. Bij elke financieringsaanvraag, bij elke groeistap.

Vrijblijvend adviesgesprek

Waarom je BKR-registratie als eenmanszaak extra hard aankomt

Als eigenaar van een eenmanszaak ben je persoonlijk aansprakelijk voor alle zakelijke schulden. Dit betekent dat er geen juridisch onderscheid bestaat tussen jou als persoon en je bedrijf. Deze unieke situatie heeft belangrijke gevolgen voor je financieringsmogelijkheden, vooral als je te maken hebt met een BKR-registratie.

Sinds 2007 zijn kredietverstrekkers wettelijk verplicht om bij eenmanszaken een BKR-toets uit te voeren voor leningen boven 1000 euro. Dit geldt ook voor VOF’s en maatschappen, waar persoonlijke aansprakelijkheid een rol speelt. Voor een BV ligt dit anders, omdat daar in principe de rechtspersoon aansprakelijk is, tenzij er sprake is van persoonlijke borgstelling door bestuurders.

Positieve BKR-registraties vormen meestal geen belemmering voor een lening. Ze tonen juist aan dat je eerdere kredietverplichtingen netjes hebt nagekomen. Het wordt een ander verhaal bij negatieve registraties, die traditionele bankleningen vaak onmogelijk maken.

“Veel ondernemers met een eenmanszaak beseffen niet dat hun persoonlijke financiële verleden direct invloed heeft op hun zakelijke mogelijkheden. Dit besef komt vaak pas als het te laat is. Daarom adviseer ik altijd om proactief je BKR-situatie te checken voordat je financiering gaat aanvragen.”

Deepak – Juridisch specialist

De omwegen die je tegenkomt

Als je zoekt naar “lening eenmanszaak BKR” vind je allerlei alternatieven. Laten we eerlijk zijn over wat je daar tegenkomt.

Alternatieve financiers kijken verder dan alleen je krediethistorie. Ze beoordelen je aanvraag op basis van je huidige bedrijfsprestaties, cashflow en omzetprognoses. Klinkt goed, maar deze partijen compenseren hun hogere risico met hogere rentes. Je betaalt een premie voor je BKR-verleden.

Crowdfunding en peer-to-peer lending laten je je bedrijfsplan presenteren aan potentiële investeerders. Maar dit kost tijd, energie en er is geen garantie op succes. Je bent afhankelijk van of investeerders je verhaal overtuigend vinden.

Factoring is een optie waarbij je openstaande facturen verkoopt aan een factoringmaatschappij. Zij schieten het geld voor en nemen de inning over. Handig voor cashflow, maar het is geen echte financiering voor investeringen. En de kosten tikken aan.

Borgstellers kunnen uitkomst bieden. Dit is iemand met een goede kredietwaardigheid die garant staat voor je lening. Maar vraag je jezelf af: wil je een familielid of vriend in die positie brengen? En heb je überhaupt iemand die dit kan én wil doen?

Overheidsregelingen zoals het BBMKB (Borgstellingskrediet MKB) bestaan, maar ook hier geldt: je BKR-registratie speelt nog steeds een rol in de beoordeling.

Het probleem met omwegen

Al deze alternatieven hebben iets gemeen: ze omzeilen je BKR-registratie in plaats van het probleem op te lossen.

Stel dat je via een alternatieve financier een lening krijgt tegen 12% rente in plaats van de 6% die je bij een bank zou betalen. Voor een lening van €50.000 over vijf jaar scheelt dat duizenden euro’s. Geld dat je liever in je bedrijf steekt.

Of stel dat je maanden besteedt aan een crowdfundingcampagne die uiteindelijk mislukt. Tijd en energie die je niet in je onderneming hebt gestoken.

En ondertussen? Blijft je BKR-registratie gewoon staan. Bij de volgende financieringsbehoefte loop je weer tegen dezelfde muur. Bij een hypotheekaanvraag voor een bedrijfspand. Bij een lease voor een bedrijfswagen. Bij uitbreiding van je kredietfaciliteit.

“Ik spreek regelmatig ondernemers die al jaren van alternatief naar alternatief hoppen. Duurdere leningen, ingewikkelde constructies, borgstellers uit hun omgeving. Terwijl ze in veel gevallen hun BKR-registratie hadden kunnen laten verwijderen. Dan was het probleem in één keer opgelost, in plaats van steeds opnieuw omzeild.”
Deepak – Juridisch specialist

Vrijblijvend telefonisch intakegesprek
lenen zonder bkr

Wanneer is je BKR-registratie aanvechtbaar?

Wat veel ondernemers niet weten: een BKR-registratie hoeft niet vijf jaar te blijven staan. De Hoge Raad heeft bepaald dat registraties proportioneel moeten zijn. De impact op jouw leven, en in jouw geval ook op je onderneming, moet in redelijke verhouding staan tot de oorspronkelijke schuld.

Je hebt juridische gronden om je registratie te laten verwijderen als:

  • De achterstand ontstond door overmacht, zoals ziekte, ontslag of een scheiding
  • Je de schuld inmiddels volledig hebt afgelost
  • Je huidige financiële situatie stabiel is
  • De registratie je onevenredig belemmert, bijvoorbeeld in je ondernemerschap
  • De registratie feitelijk onjuist is of je niet correct bent geïnformeerd

Juist voor ondernemers met een eenmanszaak is dat laatste punt cruciaal. Een BKR-registratie die ontstond in een heel andere fase van je leven, belemmert nu je zakelijke groei. Die disproportionaliteit is precies waar het Santander-arrest van de Hoge Raad over gaat.

Wat BKR-verwijdering betekent voor je eenmanszaak

Stel dat je BKR-registratie wordt verwijderd. Wat verandert er dan?

Toegang tot normale zakelijke financiering. Geen hogere rentes meer bij alternatieve financiers. Gewoon een zakelijke lening bij een bank, tegen normale voorwaarden.

Geen afhankelijkheid van borgstellers. Je hoeft niemand meer te vragen om garant te staan. Je staat op eigen benen.

Ruimte voor groei. Of het nu gaat om een kredietfaciliteit, lease voor bedrijfsmiddelen of een hypotheek voor een bedrijfspand: de deuren staan weer open.

Rust in je hoofd. Geen gedoe meer met alternatieve routes en creatieve constructies. Gewoon ondernemen.

Dynamiet Nederland heeft duizenden mensen geholpen hun BKR-registratie te laten verwijderen. Daaronder veel ondernemers die daarna hun bedrijf konden laten groeien zoals ze voor ogen hadden.

Deepak Thakoerdien
  • 14 jaar ervaring met juridische procedures
  • Bekend van de media
Jan Doeke Biesheuvel
  • Heeft honderden zaken opgelost zonder tussenkomst van de rechter
  • Inhoudelijk een zeer sterke jurist
Lisa van Gulik
  • Heeft honderden cliënten met succes bijgestaan
  • Start rechtszaken en procedures bij het Kifid
Nurettin Kocak
  • Heeft veel respect verworven binnen de juridische dienstverlening
  • Een daadkrachtige en no-nonsense jurist
Bekijk ons hele team

Veelgestelde vragen over leningen voor eenmanszaken met BKR

Kan ik als zzp'er met een negatieve BKR geld lenen?

Waarom heeft mijn privé-BKR invloed op mijn zakelijke lening?

Hoeveel kan ik lenen met een eenmanszaak?

Kan mijn BKR-registratie verwijderd worden zodat ik makkelijker kan lenen?

De keuze is aan jou

Je kunt de omweg nemen. Alternatieve financiers, crowdfunding, factoring, borgstellers. Het kan werken. Maar je betaalt meer, het kost meer moeite en je BKR-registratie blijft bestaan.

Of je pakt het probleem bij de wortel aan. Laat onderzoeken of je registratie verwijderd kan worden. Als dat lukt, heb je niet alleen nu toegang tot financiering, maar ook bij elke toekomstige stap die je met je onderneming wilt zetten.

Wil je weten of jouw BKR-registratie aanvechtbaar is? Plan vandaag nog een gratis adviesgesprek en ontdek wat de mogelijkheden zijn voor jou en je eenmanszaak.

Vrijblijvend adviesgesprek

Klanten over ons

Trustpilot

Kunnen wij u helpen?

Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op: