4.7612 reviews

Gespreid betalen zonder BKR: mogelijkheden en risico’s in 2025

Sta je op het punt een grote aankoop te doen, maar wil je het bedrag liever in termijnen betalen zonder BKR-toetsing? Je bent niet de enige. Steeds meer consumenten kiezen voor gespreid betalen zonder BKR om producten direct aan te schaffen zonder dat dit gevolgen heeft voor hun BKR-status. Maar wat houdt dit precies in? Welke risico’s loop je? En wat gebeurt er als je de termijnen niet kunt betalen?

We nemen je in deze uitgebreide gids mee langs alle aspecten van gespreid betalen zonder BKR. Van de verschillende aanbieders en hun voorwaarden tot de veranderingen in wetgeving die eraan komen. Zo kun je een weloverwogen beslissing nemen die past bij jouw financiële situatie.

Intakegesprek aan vragen

Wat is gespreid betalen zonder BKR?

Gespreid betalen zonder BKR is een betaalmethode waarbij je een aankoop in meerdere termijnen kunt afbetalen, zonder dat hiervoor een BKR-toetsing plaatsvindt of een BKR-registratie wordt aangemaakt. Deze populaire betaalmethode valt onder de noemer ‘Buy Now, Pay Later’ (BNPL) en verschilt van traditioneel krediet doordat er meestal geen rente wordt gerekend en de betaling wordt gespreid over een relatief korte periode, meestal 60 tot 90 dagen.

Het grote verschil met achteraf betalen is de betalingstermijn. Bij achteraf betalen krijg je doorgaans 14 tot 30 dagen de tijd om het volledige bedrag te betalen. Bij gespreid betalen zonder BKR wordt het bedrag opgedeeld in meerdere termijnen, meestal drie of vier, die je over een periode van enkele maanden betaalt.

Diensten zoals in3, Klarna Betaal in 3 delen, Riverty en Floa maken het mogelijk om aankopen te doen zonder dat je het volledige bedrag direct hoeft te betalen. Je betaalt meestal de eerste termijn direct bij aankoop, en de resterende termijnen worden automatisch afgeschreven of moet je zelf overmaken op vastgestelde data.

 

“Veel mensen denken dat gespreid betalen altijd zonder BKR-registratie is, maar dit klopt niet. Sommige vormen leiden wel degelijk tot registratie, vooral bij langere looptijden of hogere bedragen. Het is cruciaal om de kleine lettertjes te lezen voordat je een BNPL-dienst gebruikt.”

Deepak – Juridisch specialist

 

De populariteit van deze betaalmethode blijft groeien. In 2024 werd er volgens de AFM Marktupdate BNPL 2025 voor ruim 5,1 miljard euro aan transacties verwerkt door de vier grootste aanbieders: Billink, in3, Klarna en Riverty. Dit betrof in totaal 53 miljoen transacties, een stijging van 17% ten opzichte van het jaar ervoor.

Verschillende aanbieders van gespreid betalen zonder BKR

Op de Nederlandse markt zijn verschillende aanbieders actief die gespreid betalen zonder BKR mogelijk maken. De meest populaire zijn in3, Klarna, Riverty (voorheen AfterPay) en Billink. Deze aanbieders hebben elk hun eigen voorwaarden en werkwijze.

in3

in3 wordt vaak gezien als de meest toegankelijke optie voor gespreid betalen zonder BKR. Bij in3 verdeel je je aankoop in drie gelijke termijnen, waarbij je de eerste termijn direct betaalt via iDEAL. De tweede en derde termijn volgen na 30 en 60 dagen. in3 brengt geen rente of extra kosten in rekening zolang je op tijd betaalt.

De controle die in3 uitvoert is minimaal. Er wordt binnen enkele seconden gecontroleerd of je gegevens kloppen en of je eerdere betalingen bij in3 correct hebt voldaan. Er vindt geen BKR-toetsing plaats en er wordt geen kredietovereenkomst afgesloten. Dit maakt in3 populair bij mensen die hun BKR-status willen beschermen.

Klarna Betaal in 3 delen

Klarna biedt verschillende betaalmethoden aan, waaronder ‘Betaal in 3 delen’. Hierbij betaal je de eerste termijn bij aankoop, en de tweede en derde termijn worden automatisch via incasso afgeschreven na 30 en 60 dagen. Ook bij Klarna betaal je geen rente of extra kosten bij tijdige betaling.

Klarna voert een snelle controle uit om te bepalen of je in aanmerking komt voor gespreid betalen. Hierbij wordt er gekeken naar je eerdere betalingsgedrag bij Klarna en worden je gegevens gecontroleerd. Bij normale gebruik van Betaal in 3 delen vindt er geen BKR-toetsing of registratie plaats.

Let wel op: Klarna kan overgaan tot BKR-registratie wanneer je meerdere betalingen samen meer dan €1000 bedragen, wanneer je een structurele kredietlimiet boven €1000 krijgt toegekend, of wanneer betalingsachterstanden langer dan twee maanden duren.

SprayPay en CreditClick: alternatieven met BKR-registratie

Naast de kort-termijn opties zijn er ook diensten zoals SprayPay en CreditClick die langere afbetalingstermijnen aanbieden. Deze diensten zijn echter formele kredietproducten en werken wel met BKR registratie.

SprayPay biedt afbetalingstermijnen van 12 tot 36 maanden met rentepercentages van 12% tot 14,9%. CreditClick biedt doorlopend krediet tot €5000. Beide diensten hebben een AFM-vergunning en voeren een uitgebreide kredietwaardigheidstoets uit. Deze opties zijn geschikt als je een groter bedrag wilt lenen en een langere afbetalingstermijn nodig hebt, maar houd er rekening mee dat dit wel invloed heeft op je BKR-status.

Juridische status en wetgeving rond gespreid betalen

De juridische status van gespreid betalen zonder BKR is de afgelopen jaren steeds duidelijker geworden. Vooral door een belangrijke uitspraak van de Hoge Raad op 27 juni 2025 is er meer duidelijkheid gekomen over wanneer BNPL-diensten onder de Richtlijn consumentenkrediet vallen.

De Hoge Raad heeft geoordeeld dat BNPL-diensten zoals in3 en Klarna Betaal in 3 delen onder de Richtlijn consumentenkrediet vallen wanneer:

  • De betaling langer dan drie maanden duurt, of
  • Het verdienmodel van de aanbieder is gericht op niet-nakoming door consumenten, waarbij substantiële vertragingsrente en incassokosten worden gerekend.

Dit betekent dat kortlopende BNPL-diensten zoals in3 met betaling in drie termijnen binnen 60 dagen momenteel nog buiten de kredietregels vallen. De vrijstelling van BKR-registratie bij gespreid betalen in drie termijnen geldt echter alleen zolang er geen formele kredietovereenkomst wordt aangegaan en de looptijd binnen 60 tot 90 dagen blijft.

Toekomstige veranderingen: Consumer Credit Directive II

Er staat een fundamentele verandering op stapel door de implementatie van de Consumer Credit Directive II (CCD2), die uiterlijk 20 november 2026 van kracht wordt. Vanaf dat moment vallen alle BNPL-aanbieders, inclusief in3 en Klarna, onder de Wet op het financieel toezicht. Dit betekent dat zij:

  • Verplicht een AFM-vergunning moeten aanvragen
  • Een kredietwaardigheidstoets moeten uitvoeren, inclusief BKR-check
  • Alle kredietverstrekkingen bij het BKR moeten registreren, ongeacht bedrag of looptijd

De Nederlandse overheid heeft bovendien besloten verder te gaan dan de Europese vereisten door BNPL-diensten volledig te verbieden voor jongeren onder 18 jaar en strengere leeftijdsverificatie verplicht te stellen.

De AFM heeft in juli 2025 gepleit voor verlaging van het grensbedrag voor de verplichte kredietwaardigheidstoets. Bij het huidige grensbedrag van €250 blijven namelijk 9 van de 10 BNPL-transacties met betalingsproblemen buiten toetsing

Risico's en valkuilen van gespreid betalen zonder BKR

Hoewel gespreid betalen zonder BKR voordelen biedt, zijn er ook aanzienlijke risico’s aan verbonden. Het is belangrijk om deze goed te begrijpen voordat je besluit gebruik te maken van deze diensten.

Overkreditering door gebruik van meerdere BNPL-diensten

Een van de grootste risico’s is overkreditering. Omdat BNPL-aanbieders momenteel nog geen uitgebreide kredietwaardigheidstoets uitvoeren bij bedragen onder €250, en vaak ook niet bij grotere bedragen zolang deze onder €1000 blijven, kun je gemakkelijk meerdere BNPL-diensten tegelijk gebruiken bij verschillende webshops zonder dat iemand zicht heeft op je totale financiële verplichtingen.

Zo kun je bijvoorbeeld bij Coolblue met in3 een laptop voor €600 kopen, bij Bol.com met Klarna een televisie voor €800, bij een meubelwinkel met Riverty een bank voor €900, en bij diverse andere webshops nog meer aankopen doen. Hierdoor kunnen binnen enkele weken duizenden euro’s aan betalingsverplichtingen ontstaan die binnen 60 tot 90 dagen moeten worden voldaan.

De AFM heeft vastgesteld dat één op de zes gebruikers van BNPL onder 35 jaar gemiddeld 7 tot 8 dagen per maand roodstaat en gemiddeld 10 incasso’s per jaar storneert of mist. Dit aantal groeit naarmate mensen vaker BNPL-diensten gebruiken.

Vrijblijvend adviesgesprek

Betalingsproblemen en incassoprocedures

Wat gebeurt er als je niet op tijd betaalt? Bij in3 stuurt men twee herinneringen per termijn via SMS en email. Bij uitblijven van betaling volgt één brief per post. Na een AFM-onderzoek uit mei 2025 heeft in3 aanpassingen doorgevoerd waarbij klanten meer tijd krijgen voordat overdracht aan een incassobureau plaatsvindt. Dit leidde tot een derde minder klanten met incassokosten.

Bij Klarna Betaal in 3 delen worden de tweede en derde termijn automatisch via incasso afgeschreven. Bij een mislukte incasso doet Klarna binnen 2 tot 7 werkdagen een tweede poging. Daarna rekent Klarna aanmaningskosten van €7,50 voor bedragen onder €20 en €13,50 voor hogere bedragen.

Als je herhaaldelijk niet betaalt, kan Klarna overgaan tot BKR-registratie, vooral wanneer betalingsachterstanden langer dan twee maanden duren. Ook wordt de vordering dan overgedragen aan incassobureaus.

Een ander risico bij in3 is dat als betaling uitblijft, je account voor twee jaar wordt geblokkeerd. Dit gebeurt ook wanneer je de schuld volledig afbetaalt bij het incassobureau. Dit is een maatregel om overkreditering te voorkomen, maar kan vervelend zijn als je vaker van deze dienst gebruik wilt maken.

Impact op je financiële toekomst

Veel mensen kiezen voor gespreid betalen zonder BKR omdat ze denken dat dit geen gevolgen heeft voor hun financiële toekomst. Maar is dat wel zo? Er zijn verschillende manieren waarop het gebruik van BNPL-diensten toch invloed kan hebben op je toekomstige financiële mogelijkheden.

Invloed op hypotheekaanvragen en andere kredieten

Hoewel gespreid betalen zonder BKR op dit moment meestal niet leidt tot een BKR-registratie, kan het toch invloed hebben op je mogelijkheden om een hypotheek of ander krediet te krijgen. Hypotheekadviseurs en kredietverstrekkers kijken steeds vaker naar je volledige financiële gedrag, niet alleen naar je BKR-registratie.

Bij een hypotheekaanvraag moet je vaak bankafschriften overleggen, waarop betalingen aan BNPL-diensten zichtbaar zijn. Als je regelmatig gebruikmaakt van deze diensten, kan dit vragen oproepen over je financiële discipline. Ook regelmatige te late betalingen kunnen leiden tot afwijzing, ondanks dat deze niet officieel geregistreerd staan bij het BKR.

Vanaf november 2026, wanneer de CCD2 is geïmplementeerd, zullen alle BNPL-diensten bovendien leiden tot een BKR-registratie. Dit kan direct invloed hebben op je maximale hypotheekbedrag en andere kredietmogelijkheden.

Het verschil tussen gespreid betalen en leasen of huurkoop

Het is belangrijk om het verschil te begrijpen tussen gespreid betalen en andere vormen van financiering, zoals leasen of huurkoop. Bij gespreid betalen word je na afbetaling daadwerkelijk eigenaar van het product, zonder restschuld. Bij leasen blijft het product eigendom van de leasemaatschappij of moet je aan het einde van de leaseperiode nog een restbedrag betalen om eigenaar te worden.

Leasen is bovendien vrijwel altijd een langlopend contract, terwijl gespreid betalen zonder BKR een kortlopende afbetalingsregeling is. Leasen leidt wel altijd tot een BKR-registratie, wat invloed kan hebben op je leenmogelijkheden.

Als je twijfelt tussen verschillende financieringsvormen, is het verstandig om goed te kijken naar wat het beste past bij jouw situatie en financiële doelen op lange termijn.

 

“Veel mensen komen bij ons omdat ze door onzorgvuldig gebruik van gespreid betalen in de problemen zijn gekomen. Ze dachten dat het geen gevolgen zou hebben, maar zijn nu beperkt in hun financiële mogelijkheden. Wees dus voorzichtig en realistisch over wat je kunt afbetalen.”

Deepak – Juridisch specialist

Onze specialisten

Deepak Thakoerdien
  • 14 jaar ervaring met juridische procedures
  • Bekend van de media
Jan Doeke Biesheuvel
  • Heeft honderden zaken opgelost zonder tussenkomst van de rechter
  • Inhoudelijk een zeer sterke jurist
Lisa van Gulik
  • Heeft honderden cliënten met succes bijgestaan
  • Start rechtszaken en procedures bij het Kifid
Nurettin Kocak
  • Heeft veel respect verworven binnen de juridische dienstverlening
  • Een daadkrachtige en no-nonsense jurist
Bekijk het hele team

Veelgestelde vragen over gespreid betalen zonder BKR

Kan ik mijn bed in termijnen betalen zonder BKR?

Welke bank leent geld zonder BKR toetsing?

Kan ik een auto in termijnen betalen zonder BKR?

Heb je problemen met een negatieve registratie bij BKR door eerdere betalingsproblemen? Bij Dynamiet Nederland begrijpen we de impact die dit kan hebben op je financiële mogelijkheden. Wij zijn gespecialiseerd in het helpen van mensen die vastlopen in het BKR-systeem. Neem vrijblijvend contact op voor persoonlijk advies over je situatie en ontdek welke mogelijkheden er zijn om je financiële toekomst weer op de rit te krijgen.

Vraag hier een vrijlbijvend adviesgesprek aan

Klanten over ons

Trustpilot

Kunnen wij u helpen?

Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op:

4.7 612 reviews