Chcesz dokonać zakupu i widzisz opcję rozłożenia płatności na raty bez sprawdzania BKR. Brzmi atrakcyjnie, zwłaszcza jeśli masz już rejestrację w BKR. Ale jak to dokładnie działa? Czy naprawdę nie ma żadnych konsekwencji? A co, jeśli coś pójdzie nie tak?
W tym artykule wyjaśniamy, na czym polega rozłożenie płatności bez BKR, jakie są z tym związane ryzyka i co się zmieni w związku z nowymi przepisami. Dzięki temu będziesz wiedzieć, na co się decydujesz.
Poproś o rozmowę wstępnąRozłożona płatność bez BKR — znana również jako „Buy Now, Pay Later” (BNPL) — to metoda płatności, w której zakupy są spłacane w ratach bez sprawdzania BKR. Kwotę zazwyczaj spłaca się w trzech częściach w okresie od 60 do 90 dni.
Czym różni się to od kredytu? W przypadku płatności ratalnych nie zawierasz formalnej umowy kredytowej. Dzięki temu usługi te nie podlegają (jeszcze) obowiązkowi rejestracji w BKR. Kupujesz teraz, płacisz później, a transakcja nie pojawia się w Twojej historii kredytowej.
Przynajmniej taka jest teoria.
Tak i nie. Krótkoterminowe usługi BNPL rzeczywiście nie przeprowadzają kontroli BKR w przypadku zakupów poniżej 250 euro. Nawet w przypadku wyższych kwot kontrola BKR często nie jest przeprowadzana, o ile spłacisz zadłużenie w ciągu 60 do 90 dni.
Nie oznacza to jednak, że nigdy nie dojdzie do rejestracji w BKR. W takich sytuacjach może to jednak nastąpić:
A do tego dochodzi jeszcze nadchodząca legislacja.
Zasady dotyczące płatności ratalnych ulegną zasadniczej zmianie. Wraz z wprowadzeniem dyrektywy Consumer Credit Directive II (CCD2), najpóźniej w listopadzie 2026 r., wszystkie usługi BNPL będą podlegać ustawie o nadzorze finansowym.
Oznacza to, że:
Rozłożona płatność bez BKR w obecnej formie ma więc charakter ograniczony. Osoby korzystające z tych usług po 2026 r. otrzymają informację o tym w swojej dokumentacji BKR.
„Wiele osób decyduje się obecnie na rozłożenie płatności właśnie dlatego, że nie podlega to rejestracji w BKR. Jednak ta korzyść zniknie za półtora roku. A osoby, które już teraz mają problemy z płatnościami w ramach BNPL, mogą nadal otrzymać rejestrację, która pozostanie ważna przez pięć lat”.
Deepak – specjalista ds. prawnych
Rozłożenie płatności bez BKR brzmi niewinnie. Zakup w trzech ratach, bez odsetek, bez rejestracji. Jednak dane liczbowe pokazują coś innego.
Ponieważ dostawcy BNPL nie wymieniają się informacjami między sobą, można dokonywać zakupów w wielu sklepach internetowych jednocześnie. W ciągu kilku tygodni mogą powstać zobowiązania finansowe o wartości tysięcy euro, które należy spłacić w ciągu 60 do 90 dni.
AFM stwierdziła, że jeden na sześciu użytkowników BNPL w wieku poniżej 35 lat jest średnio 7–8 dni w miesiącu na minusie. Ta sama grupa nie płaci średnio 10 rachunków rocznie. Nie są to wyjątki, tylko wzorzec.
Nie dotrzymałeś terminu płatności? Otrzymasz upomnienia, naliczone zostaną opłaty za monit, a ostatecznie sprawa trafi do biura windykacyjnego. Niektórzy dostawcy blokują dostęp do usług na dwa lata po nieuregulowaniu płatności, nawet jeśli spłacisz całe zadłużenie.
Chociaż BNPL nie figuruje obecnie w rejestrze BKR, kredytodawcy hipoteczni wymagają przedstawienia wyciągów bankowych. Regularne płatności na rzecz usług BNPL lub nieuregulowane należności budzą wątpliwości co do Twojej dyscypliny finansowej. Może to skutkować odmową udzielenia kredytu lub zaostrzeniem warunków.
Bezpłatna konsultacjaWiele osób zgłasza się do nas, ponieważ rozłożenie płatności na raty wymknęło się spod kontroli. To, co zaczęło się jako wygodna opcja płatności za nowy telefon lub laptop, przerodziło się w wiele zaległych płatności u różnych dostawców. Opóźnienie w spłacie spowodowało wszczęcie postępowania windykacyjnego i zanim się zorientowali, otrzymali negatywną informację w rejestrze BKR.
Brzmi znajomo? Być może masz teraz wpis, który będzie Cię prześladował przez pięć lat. Pojawia się on przy każdym wniosku o kredyt hipoteczny, każdym finansowaniu, każdej umowie telefonicznej.
Ale te pięć lat nie musi być dokładne.
Sąd Najwyższy orzekł, że rejestracje w BKR muszą być proporcjonalne. Jeśli Twoja rejestracja nie jest już proporcjonalna do Twojej obecnej sytuacji — na przykład dlatego, że pierwotne zadłużenie było stosunkowo niewielkie, spłaciłeś już wszystko lub rejestracja stanowi dla Ciebie nieproporcjonalną przeszkodę — można ją zaskarżyć na drodze prawnej.
Dynamiet Nederland pomogło tysiącom osób w usunięciu ich usunięciu rejestracji BKR. Dotyczy to również rejestracji powstałych w wyniku problemów z płatnościami BNPL.
„Zadłużenie BNPL jest często stosunkowo niewielkie, ale wynikająca z niego rejestracja w BKR ma taki sam wpływ jak w przypadku znacznie większych kwot. Właśnie w takich przypadkach rejestracja jest często nieproporcjonalna, a zatem podlega zaskarżeniu”.
Deepak – specjalista ds. prawnych
Rozłożenie płatności bez BKR jest możliwe, ale nie jest to carte blanche. Ryzyko kumulacji zadłużenia i problemów z płatnościami jest realne. Od 2026 r. korzyść wynikająca z BKR i tak zniknie w wyniku wprowadzenia nowych przepisów.
Czy masz już wpis w rejestrze BKR z powodu problemów z płatnościami BNPL? A może z powodu innych długów szukasz teraz sposobów na dokonywanie zakupów poza rejestrem BKR? Jeśli tak, to istnieje lepsze rozwiązanie niż próba obejścia systemu.
Sprawdź, czy Twoja rejestracja może zostać usunięta. Nie za pięć lat, ale już teraz.
Poproś o bezpłatną analizę i dowiedz się w ciągu 24 godzin, czy Twoja rejestracja w BKR może zostać zakwestionowana.
Czy masz problemy z negatywną rejestracją w BKR z powodu wcześniejszych problemów z płatnościami? W Dynamite Netherlands rozumiemy, jaki wpływ może to mieć na Twoje możliwości finansowe. Specjalizujemy się w pomaganiu osobom, które utknęły w systemie BKR. Zapraszamy do skontaktować się z nami aby uzyskać osobistą poradę na temat swojej sytuacji i dowiedzieć się, jakie opcje są dostępne, aby Twoja przyszłość finansowa wróciła na właściwe tory.
Poproś o bezpłatną konsultację tutajTa strona była ostatnio aktualizowana na:
