4.7612 reviews

Energiebespaarlening en BKR: verduurzamen ondanks je BKR-registratie

Je wilt je huis verduurzamen, maar door een BKR-registratie lijkt dit onmogelijk. De meeste banken wijzen je direct af. Gelukkig biedt het Warmtefonds met de energiebespaarlening een uitkomst, zelfs als je een BKR-codering hebt. Veel mensen weten niet dat deze speciale lening andere voorwaarden heeft dan reguliere leningen. We leggen je hieronder precies uit wat de mogelijkheden zijn, zodat jij kunt verduurzamen ondanks je financiële verleden.

Wil je weten of jij met jouw specifieke BKR-situatie in aanmerking komt voor een energiebespaarlening? En wat je opties zijn als dat niet het geval is? Op deze pagina vind je alle antwoorden.

Vrijblijvend adviesgesprek

Wat is een energiebespaarlening van het Warmtefonds?

Een energiebespaarlening is een financieringsproduct speciaal ontwikkeld voor woningeigenaren die hun huis willen verduurzamen. Deze lening wordt verstrekt door het Nationaal Warmtefonds en biedt gunstige voorwaarden:

  • Particulieren kunnen maximaal €28.000 lenen
  • VvE’s kunnen tot €34.000 per appartement lenen
  • Lage rente vergeleken met persoonlijke leningen
  • Lange looptijden tot 20 jaar
  • De rente is in sommige gevallen fiscaal aftrekbaar

De energiebespaarlening is bedoeld voor specifieke duurzaamheidsmaatregelen zoals isolatie, zonnepanelen, warmtepompen en andere energiebesparende voorzieningen. Het unieke aan deze lening is dat het Warmtefonds een maatschappelijke doelstelling heeft en daarom een ander acceptatiebeleid hanteert dan reguliere kredietverstrekkers, vooral op het gebied van BKR-registraties.

 

“Wat veel mensen niet weten is dat het Warmtefonds anders kijkt naar BKR-registraties dan banken. Ik zie regelmatig cliënten die ten onrechte denken dat hun BKR-verleden alle deuren sluit, terwijl ze wel degelijk in aanmerking komen voor een energiebespaarlening. Dit geeft mensen een kans om hun woning te verduurzamen én tegelijk hun financiële positie te verbeteren.”

Deepak – Juridisch specialist

Energiebespaarlening en BKR-registratie: de speciale regels

Een belangrijke vraag die veel mensen hebben is: wordt een energiebespaarlening geregistreerd bij BKR? Het antwoord is ja. Het Warmtefonds registreert de energiebespaarlening bij Stichting BKR als een aflopend krediet. Deze registratie blijft, zoals bij alle kredieten, vijf jaar zichtbaar nadat de lening is afgelost.

Maar er is goed nieuws als je al een BKR-registratie hebt. Het Warmtefonds hanteert namelijk een bijzonder acceptatiebeleid dat wezenlijk verschilt van reguliere kredietverstrekkers:

Een negatieve BKR-codering leidt niet automatisch tot afwijzing. Het Warmtefonds kijkt naar je huidige financiële situatie in plaats van alleen naar je verleden. Heb je in het verleden betalingsproblemen gehad, maar zijn deze inmiddels opgelost? Dan kun je nog steeds in aanmerking komen voor een energiebespaarlening.

Er zijn wel enkele voorwaarden waar het Warmtefonds op let. Je maakt meer kans op acceptatie als:

  • Je eventuele betalingsachterstanden hebt ingelopen
  • Je betalingsregelingen hebt getroffen met schuldeisers en deze nakomt
  • Je niet in een lopende schuldsanering (WSNP) zit
  • Je bereikbaar bent voor schuldeisers en actief meewerkt aan oplossingen

Anders dan bij veel banken hoef je bij het Warmtefonds niet jarenlang te wachten nadat je achterstand is ingelopen. Zodra je financiële situatie is gestabiliseerd, kun je een aanvraag doen.

Verschillende BKR-coderingen en hun impact op de energiebespaarlening

Niet alle BKR-coderingen hebben dezelfde invloed op je kansen voor een energiebespaarlening. We leggen je uit hoe het Warmtefonds naar verschillende situaties kijkt:

  • A-codering (achterstandsmelding): Als je een A-codering hebt maar je achterstand inmiddels hebt ingelopen of een betalingsregeling hebt getroffen, kan het Warmtefonds je aanvraag alsnog goedkeuren. Heb je een lopende achterstand zonder afspraken? Dan wordt je aanvraag waarschijnlijk afgewezen.
  • H-codering (herstelde achterstand): Deze codering geeft aan dat je betalingsachterstand is opgelost. Bij het Warmtefonds vormt een H-codering meestal geen belemmering voor het verkrijgen van een energiebespaarlening.
  • HY-codering (herstelde achterstand hypotheek): Vergelijkbaar met de H-codering, maar dan specifiek voor hypotheekachterstanden. Ook hier geldt dat een herstelde situatie je kansen bij het Warmtefonds niet of nauwelijks vermindert.
  • A2-codering (code 2): Deze code geeft aan dat er een regeling is getroffen. Wanneer je deze regeling nakomt, sta je er bij het Warmtefonds beter voor dan bij een gewone A-codering zonder regeling.
  • A3-codering (code 3): Deze code geeft aan dat er een bedrag is kwijtgescholden. Als je sindsdien je financiële verplichtingen nakomt, is dit voor het Warmtefonds vaak geen directe afwijzingsgrond.
  • A4-codering (code 4): Dit wijst op een restschuld na verkoop van een onderpand. Ook hierbij kijkt het Warmtefonds naar je huidige situatie en of je afspraken nakomt over de restschuld.

Als je een BKR registratie hebt en twijfelt of je in aanmerking komt voor een energiebespaarlening, is het zinvol om eerst je actuele BKR-situatie in kaart te brengen. Op basis daarvan kun je beter inschatten wat je kansen zijn bij het Warmtefonds.

 

Gratis adviesgesprek

Alternatieven als je niet in aanmerking komt voor een energiebespaarlening

Kom je ondanks het soepele beleid van het Warmtefonds niet in aanmerking voor een energiebespaarlening? Of wil je liever een andere route onderzoeken? Er zijn gelukkig alternatieven:

  • Gemeentelijke duurzaamheidsleningen: Veel gemeenten bieden eigen duurzaamheidsleningen aan via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). De voorwaarden voor BKR-registraties verschillen per gemeente, dus informeer bij je eigen gemeente naar de mogelijkheden.
  • Hypotheekverhoging: Als je overwaarde hebt in je woning, is een hypotheekverhoging vaak de goedkoopste financieringsvorm. Wel hanteren hypotheekverstrekkers meestal strenge regels bij BKR-registraties. Heb je een H codering die inmiddels enige tijd geleden is, dan is dit soms wel bespreekbaar.
  • Persoonlijke lening: Sommige gespecialiseerde kredietverstrekkers bieden financiering aan mensen met een BKR-registratie, hoewel de rente vaak hoger ligt. Hierbij is het belangrijk om goed op te letten dat je niet in een duurder probleem belandt.
  • Subsidies: Combineer je financiering met subsidies voor energiebesparende maatregelen. De ISDE (Investeringssubsidie Duurzame Energie) en lokale subsidies kunnen de benodigde leensom aanzienlijk verlagen.
  • Gefaseerd verduurzamen: Als volledige financiering niet mogelijk is, kun je ervoor kiezen stap voor stap te verduurzamen met eigen spaargeld. Begin bijvoorbeeld met de maatregelen die het snelst terugverdiend worden zoals spouwmuurisolatie.

Het is belangrijk om je financiële situatie realistisch te bekijken. Als je regelmatig moeite hebt met het betalen van je rekeningen, is het verstandig eerst je financiën op orde te krijgen voordat je nieuwe verplichtingen aangaat. Organisaties als Geldfit of je gemeente kunnen je hierbij helpen.

Praktische gevolgen van de BKR-registratie van je energiebespaarlening

Hoewel het Warmtefonds coulant omgaat met bestaande BKR-registraties, is het belangrijk te weten dat je energiebespaarlening zelf ook wordt geregistreerd bij het BKR als aflopend krediet. Dit heeft enkele praktische gevolgen:

Impact op leencapaciteit: De energiebespaarlening telt mee in je totale schuldenlast bij nieuwe financieringsaanvragen. Bij een hypotheekaanvraag wordt de maandlast van de energiebespaarlening meegenomen in de berekening van je maximale hypotheekbedrag.

Zichtbaarheid voor andere kredietverstrekkers: Andere financiële instellingen kunnen de energiebespaarlening zien bij een BKR-toets. Hoewel het om een duurzaamheidslening gaat, maken niet alle kredietverstrekkers dit onderscheid.

Looptijd registratie: De registratie blijft vijf jaar na volledige aflossing zichtbaar. Dit betekent dat een energiebespaarlening met een looptijd van 10 jaar in totaal 15 jaar in je BKR-dossier staat.

Positieve invloed mogelijk: Een energiebespaarlening die je netjes afbetaalt, kan juist positief bijdragen aan je krediethistorie. Het toont aan dat je verantwoordelijk omgaat met financiële verplichtingen.

Voor sommige mensen met een problematische negatieve registratie kan het zinvol zijn om eerst de bestaande BKR-problematiek aan te pakken voordat ze nieuwe financiële verplichtingen aangaan. Hierdoor verbeter je je financiële positie op lange termijn.

Onze specialisten

Deepak Thakoerdien
  • 14 jaar ervaring met juridische procedures
  • Bekend van de media
Jan Doeke Biesheuvel
  • Heeft honderden zaken opgelost zonder tussenkomst van de rechter
  • Inhoudelijk een zeer sterke jurist
Lisa van Gulik
  • Heeft honderden cliënten met succes bijgestaan
  • Start rechtszaken en procedures bij het Kifid
Nurettin Kocak
  • Heeft veel respect verworven binnen de juridische dienstverlening
  • Een daadkrachtige en no-nonsense jurist
Bekijk het hele team

Veelgestelde vragen over energiebespaarlening en BKR

Is Warmtefonds BKR?

Welke bank leent met negatieve BKR?

Wie verstrekt energiebespaarlening?

Kan ik overwaarde opnemen met BKR-registratie?

Ben je vastgelopen in je zoektocht naar financiering voor verduurzaming vanwege een BKR-registratie? Of wil je eerst je BKR-situatie verbeteren voordat je verdere stappen zet? Wij van Dynamiet Nederland helpen je graag met persoonlijk advies over je mogelijkheden. Plan een gratis adviesgesprek en ontdek hoe jij, ondanks je financiële verleden, toch je woning kunt verduurzamen.

Plan een vrijblijvend adviesgesprek

Klanten over ons

Trustpilot

Kunnen wij u helpen?

4.7 612 reviews