Heb je een studieschuld en vraag je je af of deze bij het BKR geregistreerd staat? Je bent niet alleen. Veel studenten en afgestudeerden worstelen met deze vraag, vooral wanneer ze een huis willen kopen of een andere lening nodig hebben. We nemen je mee in de wereld van studieschulden en BKR-registraties, zodat je precies weet waar je aan toe bent in 2025.
Vrijblijvend adviesgesprekStudieschuld BKR: hoe zit het met registratie in 2025?
Wordt een studieschuld bij BKR geregistreerd?
Het korte antwoord is: nee, studieschulden van DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) worden niet bij het BKR geregistreerd. Dit is een bewuste keuze van de Nederlandse overheid. Hoewel studieschulden in principe voldoen aan alle criteria voor een BKR-registratie, vormen ze een opvallende uitzondering in het Nederlandse kredietregistratiesysteem.
De reden hiervoor is dat de overheid studenten niet wil ontmoedigen om te gaan studeren door angst voor een negatieve BKR-registratie. Studiefinanciering heeft immers een sociaal-maatschappelijk doel: het toegankelijk maken van hoger onderwijs voor iedereen, ongeacht financiële achtergrond.
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft al meermaals gepleit voor het wél registreren van studieschulden bij het BKR om overkreditering te voorkomen. Toch heeft het kabinet besloten om studieschulden ook in 2025 niet bij het BKR te registreren.
“Een studieschuld is anders dan andere schulden. Je investeert in jezelf en je toekomst. Toch kan het je hypotheekmogelijkheden beperken, zelfs zonder BKR-registratie. Laat je goed informeren over je opties, want er is vaak meer mogelijk dan je denkt.”
Deepak – Juridisch specialist
De impact van studieschuld op je financiële mogelijkheden
Ook al staat je studieschuld niet geregistreerd bij het BKR, toch heeft deze wel degelijk invloed op je financiële mogelijkheden. Dit merk je vooral bij het aanvragen van een hypotheek.
Sinds 2024 zijn de regels voor het meewegen van studieschulden bij hypotheekaanvragen veranderd. Hypotheekverstrekkers rekenen niet meer met de oorspronkelijke studieschuld, maar met je daadwerkelijke maandlast. Deze wordt vermenigvuldigd met een zogenaamde bruteringsfactor, die afhankelijk is van de actuele hypotheekrente.
Hoe hoger de rente, hoe hoger de bruteringsfactor. Bij de huidige rentepercentages kan deze factor oplopen tot 1,40. Dit betekent dat je maximale hypotheekbedrag aanzienlijk kan dalen als je een studieschuld hebt, ook al staat deze niet geregistreerd bij het BKR.
Een voorbeeld: stel je hebt een studieschuld met een maandlast van €100. Bij een bruteringsfactor van 1,40 wordt gerekend alsof je maandelijks €140 kwijt bent aan je studieschuld. Dit bedrag gaat af van je maximale hypotheeklast, wat resulteert in een lagere maximale hypotheek.
Studieschulden en hypotheekaanvragen: verplicht opgeven
Hoewel je studieschuld niet bij het BKR geregistreerd staat, ben je wél verplicht om deze op te geven bij een hypotheekaanvraag. Dit is een wettelijke verplichting die je niet mag negeren. Uit onderzoek blijkt echter dat ongeveer 15 procent van de starters hun studieschuld verzwijgt bij een hypotheekaanvraag.
Dit verzwijgen kan ernstige consequenties hebben. Wanneer een hypotheekverstrekker later ontdekt dat je je studieschuld niet hebt opgegeven, kan dit worden gezien als hypotheekfraude. De gevolgen hiervan kunnen zijn:
- De bank kan je hypotheek direct opeisbaar maken
- Je kunt een registratie krijgen in het Fraude Informatie Systeem van banken
- Je kunt in de toekomst geen hypotheek meer krijgen
- In ernstige gevallen kan er zelfs sprake zijn van strafrechtelijke vervolging
Hypotheekverstrekkers hebben verschillende manieren om te controleren of je een studieschuld hebt. Ze kunnen je vragen om een uitdraai van DUO te overleggen of je bankafschriften controleren op aflossingen aan DUO. Sommige banken gebruiken ook geautomatiseerde systemen voor brondataverificatie waarbij ze direct gegevens kunnen uitwisselen met DUO.
Bij hypotheekaanvragenis eerlijkheid dus de beste strategie, ook al beperkt dit mogelijk je leencapaciteit. Er zijn verschillende manieren om toch een passende hypotheek te krijgen, ook met een studieschuld.
Telefonisch adviesgesprekHet debat: wel of geen BKR-registratie voor studieschulden?
Het debat over of studieschulden bij het BKR geregistreerd zouden moeten worden, loopt al jaren. Er zijn sterke argumenten voor beide kanten.
- Voorstanders van BKR-registratie voor studieschulden, zoals de AFM en Stichting BKR zelf, wijzen op het risico van overkreditering. Zonder zicht op de studieschuld kunnen kredietverstrekkers geen volledig beeld krijgen van iemands financiële situatie. Dit kan leiden tot te hoge leningen die uiteindelijk tot betalingsproblemen leiden.
- Tegenstanders, waaronder het ministerie van Onderwijs en studentenorganisaties, vrezen dat BKR-registratie een afschrikkende werking zou hebben op potentiële studenten. Ze zijn bang dat jongeren geen lening durven aan te gaan uit angst voor een ‘negatieve registratie’, waardoor de toegankelijkheid van het hoger onderwijs in gevaar komt.
- Een ander argument tegen registratie is dat studieschulden fundamenteel anders zijn dan andere schulden. De terugbetalingsvoorwaarden zijn sociaal, met ruime mogelijkheden tot aanpassing bij een lager inkomen. Bovendien worden studieschulden na 35 jaar kwijtgescholden, ook als je niet het volledige bedrag hebt terugbetaald.
Het huidige kabinet heeft opnieuw bevestigd dat studieschulden ook in 2025 niet bij het BKR zullen worden geregistreerd. Dit betekent echter niet dat deze beslissing definitief is. In de toekomst zou dit beleid nog kunnen veranderen.
Praktische tips voor mensen met een studieschuld
Als je een studieschuld hebt en een hypotheek wilt afsluiten of een andere lening wilt aangaan, zijn er verschillende manieren om je financiële mogelijkheden te optimaliseren:
- Ben je open en eerlijk over je studieschuld bij hypotheekaanvragen, maar weet ook dat er mogelijkheden zijn om de impact te beperken. Je kunt bijvoorbeeld je studieschuld gedeeltelijk of volledig aflossen voordat je een hypotheek aanvraagt, als je daarvoor de middelen hebt. Dit vergroot je leencapaciteit aanzienlijk.
- Een andere optie is het aanpassen van je terugbetalingsregeling bij DUO. Door te kiezen voor een langere looptijd kun je je maandlast verlagen, wat positief is voor je hypotheekmogelijkheden. Bedenk wel dat je in totaal meer rente betaalt bij een langere looptijd.
- Sommige hypotheekverstrekkers hebben speciale regelingen voor bepaalde beroepsgroepen zoals medici, juristen of accountants. Deze regelingen houden rekening met het toekomstperspectief van deze professionals en wegen studieschulden minder zwaar mee. Het loont de moeite om te onderzoeken of jouw beroep in aanmerking komt voor zo’n speciale regeling.
- Als je samen met een partner een huis wilt kopen, kun je ook kijken naar de mogelijkheid om de hypotheek vooral op naam van de partner zonder studieschuld te zetten. Dit is niet altijd mogelijk, maar kan in sommige gevallen je leencapaciteit vergroten.
- Tot slot is het verstandig om professioneel advies in te winnen bij een hypotheekadviseur die ervaring heeft met studieschulden. Zij kunnen je helpen de beste strategie te bepalen voor jouw specifieke situatie.
“Wees altijd eerlijk over je studieschuld, maar weet dat eerlijkheid niet hoeft te betekenen dat je dromen in duigen vallen. Met de juiste aanpak en advisering kunnen we vaak toch een passende financiële oplossing vinden die je vooruit helpt.”
Deepak – Juridisch specialist
Bij BKR registratie problemen biedt Dynamiet Nederland juridische ondersteuning. Hoewel studieschulden niet bij BKR geregistreerd staan, kunnen andere schulden wel tot BKR codering leiden die je financiële vrijheid belemmeren.
Vrijblijvend adviesgesprekOnze specialisten
Veelgestelde vragen over studieschuld en BKR
Kan ik mijn studieschuld verzwijgen bij het BKR?
Kan een bank zien of je studieschuld hebt?
Is mijn studieschuld geregistreerd bij het BKR in 2025?
Wat gebeurt er als je je studieschuld niet opgeeft bij hypotheek?
Heb je vragen over je financiële situatie en mogelijkheden met een studieschuld? Of heb je andere BKR-gerelateerde zorgen? Dynamiet Nederland helpt je graag verder met persoonlijk advies. Start vandaag nog met een gratis adviesgesprek en ontdek wat wij voor jou kunnen betekenen. Met de juiste juridische ondersteuning kun je je financiële vrijheid terugwinnen en verder bouwen aan je toekomst.
Vrijblijvend adviesgesprekKlanten over ons
Kunnen wij u helpen?
Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op: