Hypotheek met BKR codering 3. Kan dat eigenlijk wel?

Geschreven op 30 juni 2022 door Lisa van Gulik

negatieve bkr registratie - kredietwaardigheid

Een hypotheek met BKR codering 3: misschien wel de grootste uitdaging van alle kredietverstrekkingen met een registratie bij het BKR. Maar hoe komt dat eigenlijk? En wat zijn – wanneer u eenmaal te maken heeft met een BKR registratie met 3-codering – uw mogelijkheden voor het verkrijgen van een hypotheek?

In dit artikel leggen we uit wat een BKR codering 3 inhoudt en waarom het voor zoveel problemen kan zorgen bij de aanvraag van een hypotheek of ander krediet.

Inhoud:

Iedere lening of krediet die u aangaat, of een schuld die u oploopt, wordt in Nederland geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dat heet een BKR registratie. Dit heeft vaak verstrekkende gevolgen voor uw mogelijkheden om een hypotheek te krijgen. Hoe erg die gevolgen zijn, is afhankelijk van de code bij uw registratie.

Wat is een BKR 3-codering?

Een BKR code 3 is een zogenaamde bijzonderheidscodering bij een BKR registratie. Die code zegt iets over de aard van de registratie, zodat een kredietbeoordelaar een beter beeld heeft van wat er aan de hand is of was. Een BKR 3-codering betekent specifiek dat er sprake is geweest van een afboeking of kwijtschelding op uw schuld.

Dat gebeurt bijvoorbeeld wanneer de kredietverstrekker verwacht het (volledige) bedrag niet meer terug te krijgen. Er kan dan besloten worden een afspraak te maken waarbij u een deel van de schuld aflost, in ruil voor kwijtschelding van een ander deel.

Wanneer die kwijtschelding of afboeking meer dan €250,- bedraagt, betekent dit dat er een 3-codering aan de BKR registratie van de betreffende schuld wordt toegevoegd.

BKR verwijderen hoe werkt het

Welke gevolgen heeft een BKR 3-codering?

Een BKR 3-codering heeft helaas vaak verstrekkende gevolgen. Zeker wanneer u een lening of hypotheek wilt afsluiten, of een auto wilt leasen.

Het BKR overzicht – met daarin alle registratie die op uw naam rusten – is namelijk inzichtelijk voor alle kredietverstrekkers in Nederland. Zij kunnen dit overzicht gebruiken om te bepalen hoe kredietwaardig u bent, en of het dus wel of niet verstandig is om u een (nieuw) krediet toe te kennen. En zo ja, hoeveel geld u verantwoord kunt lenen.

Op deze manier moet het BKR overzicht mensen beschermen tegen onverantwoord hoge schulden en leningen die zij niet kunnen dragen. Zolang een schuld of krediet openstaat betekent het dus dat u minder kunt lenen voor bijvoorbeeld een hypotheek. Logisch, want u heeft een betalingsverplichting voor het aflossen van dat andere tegoed. En dus heeft u maandelijks minder te bestedenen voor het terugbetalen van de hypotheek.

Een bijzonderheidscodering maakt het krijgen van een nieuw krediet extra lastig, doordat de hypotheek- of lening verstrekker kan zien dat er sprake is (geweest) van betalingsproblemen. Daardoor zullen ze terughoudend zijn met het verstrekken van een nieuwe lening.

Hypotheek krijgen met bkr registratie

Hoe lang heeft u last van een BKR 3-codering?

Ook nadat een tegoed volledig is afgelost, blijft een BKR registratie nog vijf jaar staan. Dat is niet zo’n probleem wanneer er geen sprake was van schuld of achterstand (positieve BKR registratie), want de maandelijkse betalingsplicht drukt niet langer uw besteedbaar inkomen.

Was er sprake van een betalingsachterstand bij het aflossen (negatieve BKR registratie) dan blijft ook de bijzonderheidscodering die de aard van de schuld weergeeft zichtbaar. Dat wil zeggen dat ook de A3-codering bij uw registratie (een Achterstandsmelding met code 3 voor een afboeking of kwijtschelding) zichtbaar blijft.

Bij een kwijtschelding is de datum van de code 3 gelijk aan de einddatum op het overzicht. Bij een afboeking is dat niet het geval: de 3-codering is dan op een andere datum toegevoegd dan het krediet is gesloten. In beide gevallen blijft dus hoe dan ook zichtbaar dat u een deel van de oorspronkelijke schuld niet heeft terugbetaald na het treffen van een regeling met de schuldeiser.

De kredietverstrekker is verplicht om u binnen diezelfde termijn van vijf jaar dat een registratie zichtbaar blijft een herinnering te sturen van het nog resterende bedrag van de schuld, anders verjaart uw betalingsplicht.

De mogelijkheden met BKR A3 registratie

Veel mensen komen er pas achter dat zij (nog steeds) een BKR registratie op hun naam hebben wanneer zij proberen een hypotheek aan te vragen. Vaak is het namelijk niet bekend welke leningen en schulden het BKR allemaal registreert.

Zo kan iemand zonder dat te weten een registratie hebben als gevolg van een telefoonabonnement met gratis telefoon, of door de mogelijkheid om rood te staan op een bankrekening.

In het geval van een BKR A3 codering, bent u er waarschijnlijk wel van op de hoogte dat deze op uw naam staat. U heeft immers een regeling getroffen met de kredietverstrekker. Toch kan het zijn dat u dacht dat daarmee de kous af was, of dat het inmiddels zo lang in het verleden ligt dat u hier niet meer over na hoeft te denken.

Tijdens een hypotheekaanvraag kan zo’n registratie dan voor onaangename verrassingen zorgen. Het kan er zelfs toe leiden dat een hypotheek die aanvankelijk geen probleem leek, toch niet kan worden toegewezen, met als gevolg dat de financieringstermijn bij een geplaatst bod verloopt.

We kunnen ons goed voorstellen dat u wilt weten waar u aan toe bent. Daarom bieden we u graag de mogelijkheid om gebruik te maken van ons gratis en vrijblijvend intakegesprek.

Eén van onze specialisten brengt dan samen met u de situatie in kaart, zodat u beter zicht krijgt op uw mogelijkheden. In sommige gevallen is het verwijderen van de BKR registratie mogelijk, zodat u weer met een schone lei verder kunt en weer kredietwaardig bent. Vaak is het nodig dat u het oorspronkelijk kwijtgescholden bedrag alsnog voldoet, zodat u met de kredietverstrekker overeenstemming kunt bereiken voor de verwijdering van de registratie.

Wilt u weten wat voor u de beste benadering is en wat juristen van Dynamiet Nederland – specialist in het verwijderen van BKR registraties – hierin voor u kunnen betekenen? Plan dan vandaag nog uw gratis adviesgesprek in.

Veel gestelde vragen over A3 coderingen

Hoe lang blijft een A3 codering staan?

Wat is de zwaarste BKR registratie?

Hoe kom ik van een A3 codering af?

Intakegesprek aanvragen Bellen