Hypotheek aanvragen: zo werkt dat met een studieschuld

Op 27 oktober 2020 geschreven door mr. Lisa van Gulik

Procesjurist BKR-registraties

Wilt u een huis kopen en hier binnenkort een lening voor afsluiten? Bij het aanvragen van een hypotheek worden verschillende toetsen uitgevoerd. Zo wordt uw inkomen bekeken en speelt uw BKR-registratie een belangrijke rol. Een negatieve BKR-registratie levert veelal problemen op bij een hypotheekaanvraag. Hoe gaat dit nu precies in zijn werking bij een studieschuld? Valt deze schuld onder de BKR-registratie en levert het problemen op?

Een hypotheek aanvragen met een studieschuld: kan dit?

In eerste instantie zal de studieschuld er niet voor zorgen dat de hypotheekaanvraag wordt afgewezen. Toch heeft de schuld wel degelijk gevolgen voor uw lening. Het heeft namelijk effect op het bedrag dat u maximaal kunt lenen. Bij aanvraag van de hypotheek wordt er gekeken naar uw BKR-registratie in combinatie met uw studieschuld. U vraagt het zich waarschijnlijk al af: maar een studieschuld bij DUO valt toch niet onder een BKR-registratie? Dit klopt. De studieschuld is een uitzondering bij de BKR. Dit komt doordat dit een ander soort lening is dan bijvoorbeeld een lening voor een auto of televisie.

Wat valt er dan wel onder de BKR? Het BKR registreert vrijwel alle kredieten die in Nederland worden afgesproken. U kunt hierbij denken aan een hypotheek, een telefoonabonnement, het rood staan, een doorlopend krediet en private leasecontract. De overheid heeft besloten om een studieschuld niet te registreren en DUO deelt als overheidsorgaan dus geen gegevens met het BKR.

Hoe wordt uw hypotheekaanvraag beoordeeld?

Vooral een negatieve BKR-registratie zorgt voor problemen. Ook lopende leningen zonder betalingsproblemen (ook wel een positieve BKR-registratie) hebben invloed op uw nieuwe hypotheek. De volgende factoren hebben invloed op het maximale bedrag dat u kunt lenen:

Uw maandelijkse inkomen
De marktwaarde van een woning
De lopende rente
Financiële verplichtingen (lopende leningen of een leaseauto)

Hoe meer leningen u hebt, hoe minder u kunt lenen: u hebt maandelijks immers minder financiële middelen om aan uw lasten te voldoen.

Uw studieschuld als financiële verplichting

Een studieschuld staat niet gemeld als BKR-registratie. Dit wil niet zeggen dat het geen invloed heeft op de hypotheekaanvraag. Dit werkt als volgt: de schuld staat niet gemeld, maar deze kan niet zomaar achterwege gelaten worden. Verleidelijk is natuurlijk om de studieschuld te verzwijgen. Hierdoor kunnen mensen vervolgens een hoger bedrag lenen. De schuld is af te leiden uit de maandelijkse bankafschriften en het is zelfs mogelijk om tijdelijk het maandbedrag van de studieschuld te verlagen naar €0. Hierdoor lijkt het op uw afschriften alsof er geen sprake is van een schuld. Dit raden wij echter sterk af.

U bent bij de aanvraag namelijk verplicht om al uw financiële verplichtingen te melden. De studieschuld is hier onderdeel van. Deze moet daarom bij zowel de hypotheekadviseur als de hypotheekverstrekker vermeld worden. Een studieschuld is geen registreerbare schuld, zoals het BKR. Doordat het wél een financiële verplichting is, heeft het daardoor dus wel effect op het maximale bedrag dat u kunt lenen.

De hypotheek vertaald in cijfers

Een studieschuld speelt een rol bij de maximale hoogte van uw hypotheek. Dit gaat als volgt in zijn werking:

Heeft u een studieschuld van voor 2015? Dan beperkt dit, bij een gemiddelde schuld van €10.000,00, de maximale hypotheek met circa €21.500,00. Studieschulden na 2015 van ongeveer €10.000,00 zorgen voor een verlaging van €13.000,00. Handig om te weten: hypotheekverstrekkers rekenen altijd met het oorspronkelijke bedrag aan studieschuld. Dit wel zeggen dat uw gemiddelde maandlasten gebaseerd worden op de beginschuld. Dit geldt ook als er een extra aflossing is gedaan.

Wat kunt u doen bij een studieschuld?

Wij begrijpen dat een studieschuld een enorme last is, zeker als u een hypotheek wilt afsluiten. Zeker starters zien door hun schuld een flink bedrag verdwijnen uit het maximale leenbedrag. We raden dan ook aan uw studieschuld af te lossen voordat u begint met een aankoop van een woning. Om problemen door onverwachte uitgaven te voorkomen, is het ook belangrijk om spaargeld achter de hand te houden.

Daarnaast kunt u kijken naar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit geeft u meer zekerheid, bijvoorbeeld bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Zeker als starter is dit een veilige optie. Een hypotheek met NHG is mogelijk met een studieschuld. Ook hier raden wij weer aan deze schuld netjes op te geven. Hierdoor kan de NHG altijd voor u garant staan.

Vragen over studieschuld

Een studieschuld heeft dus zeker invloed op het bedrag dat u aan hypotheek kunt lenen. Ondanks dat deze schuld niet wordt vermeld bij uw BKR-overzicht, is het wel belangrijk om in het achterhoofd te houden dat dit wel degelijk een financiële verplichting is. Bent u van plan een huis te kopen, maar draagt u ook de lasten van een studieschuld? Voor advies of vragen over dit artikel kunt u natuurlijk altijd even contact met ons opnemen. Ook voor informatie over het BKR of het verwijderen van een BKR registratie staan wij u graag te woord.

Vraag een vrijblijvend gesprek met ons aan

Terug naar Blogs

4.7 444 reviews