Podczas gdy większość ludzi ma do czynienia z rejestracją BKR, rejestracja EVR jest znacznie mniej znana. Jednak rejestracja w zewnętrznym rejestrze skierowań (EVR) ma bardzo duże konsekwencje dla opcji finansowych. W tym wyjaśnieniu powiemy dokładnie, co oznacza rejestracja EVR, jakie są jej konsekwencje i jakie są możliwości jej zakwestionowania.
Rejestracja EVR pozostaje w rejestrze CIS przez osiem lat. Czy cierpisz z powodu tej rejestracji? Poproś o niezobowiązujące spotkanie, aby dowiedzieć się, czy możemy go dla Ciebie usunąć.
Poproś o rozmowę wstępną
W świetnym wywiadzie dla NRC, nasza Vera van der Vliet opisała rejestrację EVR jako finansowe więzienie. Poniżej znajduje się fragment wywiadu, o którym mowa.
"EVR to finansowe więzienie", mówi prawniczka Vera van der Vliet. Pracuje ona w Dynamiet Netherlands, firmie, która pomaga ludziom zakwestionować ich wpis do rejestru w bankach, Kifid lub sądach. "Banki mają moc zamykania ludzi w więzieniach finansowych i karania ich. I nie zawsze dzieje się to w uczciwy sposób".
"Prawie zawsze kończysz w rejestrze EVR na osiem lat. Jest to dalece niewspółmierne do tego, co się wydarzyło" - zauważa Van der Vliet. "Jedna osoba angażuje się w pranie pieniędzy jako przestępca, inna błędnie wypełnia pytanie w formularzu".
centralny rejestr oszustw zarządzany przez Fundację CIS (Centralny System Informatyczny). Rejestr ten umożliwia bankom i ubezpieczycielom rejestrowanie osób, które ich zdaniem dopuściły się oszustwa lub poważnego naruszenia umowy.
EVR jest częścią EVA (External Referral Application). Duża różnica w stosunku do, powiedzmy, rejestracji BKR polega na tym, że rejestracja EVR dotyczy konkretnie przypadków domniemanego oszustwa. Nie chodzi więc o opóźnienia w płatnościach, ale o sytuacje, w których instytucja finansowa uważa, że celowo podałeś nieprawidłowe informacje.
Ważna informacja: EVR jest widoczny dla wszystkich powiązanych instytucji finansowych. Oznacza to, że jeśli zarejestruje Cię jeden bank lub ubezpieczyciel, wszystkie inne powiązane instytucje mogą to zobaczyć. Ma to daleko idące konsekwencje dla możliwości korzystania z produktów finansowych.
"Rejestracja EVR to dla wielu osób finansowe więzienie. Konsekwencje są często znacznie poważniejsze, niż ludzie zdają sobie z tego sprawę. Najbardziej problematyczne jest to, że niektóre rejestracje wynikają z prostego błędu lub niejasnej komunikacji, ale konsekwencje są ogromne".
Deepak - specjalista ds. prawnych
Oprócz ERR istnieje również wewnętrzny rejestr skierowań (IVR). Ważne jest, aby zrozumieć różnicę między nimi:
Istnieje również rejestr incydentów prowadzony przez poszczególne instytucje. Rejestr ten często stanowi wstępny etap przed przystąpieniem do rejestracji EVR. Rejestr incydentów rejestruje podejrzenia i incydenty, które są nadal przedmiotem dochodzenia.
Gdy bank lub ubezpieczyciel uzna, że istnieją wystarczające dowody oszustwa, rejestracja może zostać przeniesiona z rejestru incydentów do EVR. Od tego momentu rejestracja jest widoczna dla wszystkich instytucji członkowskich.
Rejestracja EVR nie następuje z dnia na dzień. Oficjalnie próg jest wysoki. Musi istnieć coś więcej niż tylko podejrzenie oszustwa. Aby rejestracja EVR była zgodna z prawem, obowiązują następujące wymagania:
Po pierwsze, muszą istnieć dowody celowego niewłaściwego postępowania. Nie jest to zwykły błąd lub nieporozumienie. Muszą istnieć konkretne fakty i okoliczności, które mogą stanowić dowód w sprawie karnej.
Po drugie, należy przeprowadzić test proporcjonalności. Wiąże się to z rozważeniem interesu sektora finansowego (zwalczanie oszustw, ochrona przed szkodami) z interesem danej osoby (bezrobocie, niemożność wykupienia ubezpieczenia, odmowa kredytu hipotecznego). Ten kompromis nie powinien być nieobecny.
Po trzecie, zachowanie musi zagrażać interesom instytucji finansowej lub ciągłości i integralności całego sektora finansowego.
W praktyce spotykamy się z rejestracjami EVR w następujących sytuacjach:
Rejestracja EVR często pojawia się podczas ubiegania się o finansowanie. Pożyczkodawca sprawdza przedłożone dokumenty, takie jak odcinki wypłaty, oświadczenia pracodawcy lub wyciągi bankowe. Jeśli kontrola wykaże, że dane te nie są prawidłowe, może to prowadzić do rejestracji EVR.
Problem polega na tym, że to, co instytucja finansowa postrzega jako celowe oszustwo, może czasami być wynikiem błędu. W końcu pomyłkę łatwo popełnić. W praktyce jednak banki i ubezpieczyciele często to przeoczają, co skutkuje nieuzasadnioną rejestracją EVR ze wszystkimi tego konsekwencjami.
Poproś o rozmowę wstępnąRejestracja EVR ma bardzo daleko idące konsekwencje dla opcji finansowych. Konsekwencje te są nawet poważniejsze niż w przypadku negatywnego kodu BKR. W przypadku rejestracji EVR nawiązanie nowych relacji finansowych staje się prawie niemożliwe:
Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, zostaniesz odrzucony przez prawie wszystkich zwykłych pożyczkodawców hipotecznych. To samo dotyczy pożyczek w bankach: prawie na pewno zostaniesz odrzucony. Wykupując ubezpieczenie, napotkasz ten sam problem: prawie wszyscy regularni ubezpieczyciele odrzucą Twoje wnioski. Nawet otwarcie nowego konta bankowego jest często niemożliwe.
Powodem, dla którego wpływ jest tak daleko idący, jest to, że wszystkie członkowskie instytucje finansowe mogą zobaczyć rejestrację. Rejestracja EVR ma wpływ na wszystkie sektory: banki, firmy ubezpieczeniowe i pożyczkodawców. Nie można po prostu przenieść się do innego dostawcy, ponieważ wszyscy mają dostęp do tego samego rejestru.
W NRC specjalista prawny z Dynamite Netherlands opisał rejestrację EVR jako "finansowe więzienie". Prawie zawsze kończysz w tym rejestrze na osiem lat, co jest dalekie od współmierności do tego, co się wydarzyło. Jedna osoba jest zaangażowana w pranie pieniędzy jako przestępca, podczas gdy druga mogła nieprawidłowo wypełnić pytanie w formularzu. Jednak obie osoby otrzymują taką samą surową sankcję.
Jedyną "ostatnią siatką bezpieczeństwa" są wyspecjalizowani dostawcy, tacy jak De Vereende, którzy akceptują klientów z rejestracją EVR. Wiąże się to jednak ze znacznie wyższymi składkami i bardziej rygorystycznymi warunkami.
Rejestracja EVR może pozostać w rejestrze przez okres do ośmiu lat. Jest to maksymalny okres przechowywania zgodnie z Protokołem Systemu Ostrzegania o Incydentach Instytucji Finansowych (PIFI). Jest to długi okres, zwłaszcza w porównaniu do BKR, które zazwyczaj znikają po 5 latach.
Należy zauważyć, że okres 8 lat nie zawsze jest stosowany automatycznie. Po przeprowadzeniu obowiązkowego testu proporcjonalności okres ten może zostać skrócony, np. do 4 lat. W praktyce widzimy jednak, że wiele instytucji finansowych domyślnie stosuje maksymalny okres bez dokładnego testu proporcjonalności.
Okres ten zaczyna biec od momentu wpisania do rejestru, a nie od momentu popełnienia czynów, które doprowadziły do rejestracji. W przypadku łagodniejszych przestępstw krótsze okresy, takie jak 3-5 lat, są często bardziej uzasadnione. Potwierdza to kilka orzeczeń wydanych przez Kifid (Financial Services Complaints Institute) i sędziów.
Należy również pamiętać, że w niektórych przypadkach rejestracja EVR może zostać wcześniej usunięta. Nie dzieje się to jednak automatycznie i zazwyczaj wymaga podjęcia kroków prawnych.
Rejestracje EVR znajdują swoją podstawę prawną w różnych ramach prawnych. Główne z nich to:
Protokół Systemu Ostrzegania o Incydentach dla Instytucji Finansowych (PIFI) stanowi podstawę rejestracji EVR. Artykuły 5.2.1 i 5.3.2 określają warunki rejestracji EVR. Test proporcjonalności jest obowiązkowy przy rejestrowaniu i określaniu czasu trwania. Maksymalny okres przechowywania wynosi, jak wspomniano, 8 lat.
Ponadto ważną rolę odgrywa ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO). Artykuł 5 ust. 1 lit. c) wymaga minimalnego przetwarzania danych, a art. 5 ust. 1 lit. e) stanowi, że należy przestrzegać ograniczenia przechowywania. Artykuł 6 dotyczy zrównoważenia uzasadnionego interesu sektora finansowego z interesem prywatności osoby, której dane dotyczą.
Wreszcie, istnieje orzecznictwo Kifid, sądów stanowych i Sądu Najwyższego. Pokazuje to, że wyważenie interesów musi być wyraźne. Instytucje finansowe nie powinny rutynowo stosować 8 lat. Okres ten musi być proporcjonalny i może zostać skrócony ze względu na proporcjonalność.
Te ramy prawne stanowią ważny punkt wyjścia do zakwestionowania rejestracji EVR, jeśli jest ona nieuzasadniona lub jeśli czas jej trwania jest nieproporcjonalnie długi.
Tak, zakwestionowanie rejestracji EVR jest z pewnością możliwe, ale nie jest łatwe. Istnieją trzy sposoby zakwestionowania rejestracji EVR, z których można również korzystać równolegle:
Droga nr 1 to bezpośredni kontakt z instytucją. Możesz złożyć sprzeciw do banku lub ubezpieczyciela, który Cię zarejestrował. Możesz zażądać usunięcia lub skrócenia okresu rejestracji z powodu niedokładności faktów, nieproporcjonalności czasu trwania i konsekwencji lub błędów w wyważeniu interesów.
Ścieżka 2 prowadzi przez Instytut Reklamacji Usług Finansowych (Kifid). Jeśli Twój sprzeciw wobec instytucji finansowej okaże się nieskuteczny, możesz rozpocząć procedurę składania skarg w Kifid. Następnie Kifid sprawdzi, czy rejestracja jest proporcjonalna.
Droga nr 3 to postępowanie cywilne. Można złożyć wniosek do sądu ds. nakazów wstępnych (postępowanie uproszczone) o usunięcie rejestracji. Możesz również wszcząć postępowanie merytoryczne, w którym sprawa zostanie oceniona pod względem merytorycznym.
Badania pokazują, że wiele rejestracji EVR okazuje się nieuzasadnionych po dalszym dochodzeniu. Sędziowie coraz surowiej oceniają proporcjonalność, im dłużej trwa rejestracja. Retrospektywne wyważenie interesów może prowadzić do skrócenia lub nawet usunięcia rejestracji.
Rejestracja możliwe jest zaskarżenie rejestracji EVR jest możliwa, ale zależy to od konkretnego przypadku. Szanse powodzenia wynoszą 70–80%, w zależności od konkretnych okoliczności sprawy. Jest to znacznie mniej niż w przypadku zaskarżenia rejestracji BKR.
Dostęp do własnej rejestracji EVR można uzyskać za pośrednictwem Fundacji CIS. Rejestracje EVR są częścią bazy danych CIS. Wniosek o kontrolę można złożyć za pośrednictwem strony internetowej CIS. W ciągu miesiąca zostaniesz poinformowany o wszelkich rejestracjach na Twoje nazwisko.
Ważne jest, aby pamiętać, że tylko użytkownik, osoba, której dane dotyczą, może uzyskać do nich dostęp. Osoba trzecia nie może tego zrobić za Ciebie, chyba że jest Twoim powiernikiem. W Dynamite Netherlands możemy pomóc w prawidłowym wypełnieniu formularza kontroli, ale będziesz musiał go podpisać samodzielnie.
Jeśli wiesz, że jesteś objęty EVR, rozsądnie jest zasięgnąć porady prawnej. Specjalista może ocenić, czy rejestracja jest uzasadniona i jakie kroki można podjąć, aby ją zakwestionować.
Zapobieganie jest oczywiście zawsze lepsze niż leczenie. Dlatego zwracaj szczególną uwagę na to, jakie dokumenty składasz wraz z wnioskami finansowymi. Upewnij się, że wszystkie szczegóły są całkowicie poprawne. Najlepszym sposobem na uniknięcie rejestracji EVR jest zawsze bardzo ostrożne prowadzenie dokumentacji finansowej i komunikacji.
Utknąłeś z rejestracją EVR i chcesz wiedzieć, jakie masz opcje? W Dynamiet Netherlands chętnie Ci pomożemy. Ocenimy, czy w danej sytuacji zakwestionowanie rejestracji ma sens i podejmiemy odpowiednie kroki prawne. Skontaktuj się z nami już dziś skontaktuj się z nami na niezobowiązującą rozmowę wstępną.
Poproś o rozmowę wstępnąTa strona była ostatnio aktualizowana na:
