BKR'nin amacı nedir?
Kredi veren bir banka, kredi başvuru sahibinin geliri, mal varlığı ve diğer borçları hakkında bilgi sahibi olmak ister. Bankaların her kredi sözleşmesini ve vadesini BKR'ye bildirmeleri gerekmektedir. Bu, bankaların kredi başvuru sahibinin kredi itibarını değerlendirmesini sağlar ve aşırı kredilendirmeyi önler. Bu, pozitif BKR kaydı olarak adlandırılır. Pozitif BKR kaydı genellikle ipotek veya kredi almaya engel değildir.
Buna ek olarak BKR, kredinin geri ödenmesi sırasındaki usulsüzlükleri bildirmek için bankalarla anlaşmıştır. Usulsüzlükler, borçlunun kararlaştırılan taksit tutarını vade tarihinden itibaren iki ay içinde geri ödememesi durumunda ortaya çıkar. Usulsüzlüğün niteliğine bağlı olarak, buna bir tür negatif BKR kodu atanır. Adının arkasında bir BKR kodu bulunanlar için, yeni finansman almak imkansız olmasa da pratikte son derece zordur. Bu açıdan BKR bir kara liste olarak görülebilir.
Kara liste
BKR kara listesi önleme amaçlıdır. Bankalar, belirli kişilerin ödeme yükümlülüklerini yerine getirmeme riski konusunda birbirlerini uyarırlar. Böylece bir banka, geçmişte yükümlülüklerini (düzgün bir şekilde) yerine getirmemiş bir kişi ile anlaşma yapılmasını engeller. Bankalar bir anlaşma yaparken BKR kayıtlarına başvurarak kredi başvurusunda bulunan kişinin burada olumsuz olarak listelenip listelenmediğini kontrol edebilirler. Bu listede yer alanlar sakıncalı bir şey yapmışlardır; lekelenmişlerdir.
Kara listeye kayıtlı olmak genellikle ciddi bir diskalifiyedir: 'bu kişiye karşı dikkatli olmalısınız'. Kayıtlı kişinin mali bütünlüğü kayıtla sorgulanır. Bir kişi sadece BKR koduna sahip olduğu için 'şüpheli' olarak kabul edilir.
Kara listenin etkisi, bankaların kayıtlı olanlarla (artık) anlaşma yapmayacak olmasıdır. Etki açısından kara liste boykotlara benzemektedir. Sonuçta boykotun amacı da bir kişi ya da şirketle artık anlaşma yapmayarak onu işinden etmektir.
Boykot
Boykottan kastımız, finansmanın reddedilmesidir. Sonuçta, insanlar birbirlerine BKR kaydı aracılığıyla mali bütünlüğü sorgulanan kişiler hakkında veri sağlamayı kabul ederler. Olumsuz olarak kaydedilen kişi ile veya olağan koşullar dışında hiçbir anlaşma yapılmaz. Bu, boykot edilen kişinin başka bir yerde eşdeğer bir finansmana girmesini çok zorlaştırabilir veya imkansız hale getirebilir, bu da onlara önemli ölçüde zarar verebilir veya verme tehdidinde bulunabilir.
Kayıtlı müşterilerin menfaatleri
Kara listeye kaydedilmenin sonucu, kaydedilen kişinin bankalarla bir anlaşma yapamayacağı veya daha olumsuz şartlarda, örneğin daha yüksek bir faiz oranı ile anlaşma yapamayacağıdır. Bankalar olumsuz bir BKR kodunu bildirmek istemeden önce kendilerine aşağıdaki soruları sormalıdır.
- Birinin bankacılıkla ilişkisini tamamen kesmek gerekli mi? Geriye ne gibi seçenekler kalıyor?
- Bu kişi gerçekten korunmalı mı?
Suistimalin ciddiyeti
Kimse temerrüde düşenlerle iş yapmak istemez. Her bankanın bu tür kişileri dışarıda tutmak gibi bir çıkarı vardır. Sonuçta, bankacılık sistemine büyük (mali) zarar verebilirler. Ancak bu, ödenmemiş her faturanın negatif BKR kodu için bir neden olduğu anlamına gelmez. Temerrütlerin birçok çeşidi vardır. Herkes zaman zaman bir faturayı zamanında ödeyemez. Ancak, tüm bankacılık sisteminin bir kişiyi yalnızca tek bir borcunu ödemediği gerekçesiyle reddetmesi yeterince zahmetli değildir.
Ödenmemiş küçük borçlar söz konusu olduğunda, bir kişi zaten kara listeye alınmışsa, böyle bir listenin amacı temerrüde düşenleri dışarıda tutmak değildir. Bu gibi durumlarda, kara listeye alma esasen ödeme yükümlülüğünü yerine getirmek için güçlü bir teşvik sağlar.
Sonuç olarak, küçük bir ödeme gecikmesi ('bir olay') BKR'nin kara listeye alınmasına yol açmamalıdır. 'Hatalı uygulama' bunun için yeterince ciddi değildir. Amaç kabul edilemez çünkü borçluya borçlarını ödemesi için baskı yapmak amacıyla diğer bankalar finansman sağlamamaya teşvik edilmektedir. Ancak yapısal bir temerrüt söz konusu olduğunda kara listeye alma haklı görülebilir. Sonuçta, zamanında ödenmeyen borcun yapısal temerrüt oluşturması için yeterince yüksek olması gerekecektir.
