4.7612 değerlendirme

Sıkılaştırılmış kredi kuralları: etkileri nelerdir?

14 Nisan 2017 tarihinde tarafından yazıldı

1 Aralık 2016'dan bu yana BKR kredi kurallarını sıkılaştırdı. Artık daha fazla insan BKR kaydına sahip. Bunun ipotek piyasası için potansiyel olarak büyük etkileri vardır. Tam olarak ne değişti? Ve bu sonuçlar ne kadar büyük?

1 Aralık'tan itibaren Kredi Kayıt Bürosu (BKR) kredi kayıt kurallarını değiştirdi. Kurallar çok daha katı hale geldi ve bu da kayıt sayısında keskin bir artışa neden oldu. Bu durum, insanların ev satın almak için borç alabilecekleri miktar üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir.
1 Aralık'a kadar bağımsız bir vakıf olan BKR, yalnızca üç aydan uzun vadeli ve minimum 500 Euro tutarında cari kredileri kaydediyordu. Bu miktar şimdi 250 avroya ve asgari vade de bir aya indirildi. BKR sözcüsü Dionne van Nieuwamerongen, kuralların sıkılaştırılmasıyla Hollanda'nın yeniden Avrupa mevzuatına uyduğunu bildirdi. Ancak sıkılaştırmanın azami ipotek tutarı üzerinde de büyük bir etkisi olabilir.

Kayıtlarda artış

BKR pozitif ve negatif kayıtlar arasında ayrım yapar. Kredi alan veya krediyle bir şey satın alan herkes olumlu bir kayıt alır. Sadece yapısal borçlar söz konusu olduğunda, bu negatif bir kayda dönüştürülür. Negatif sicil, bir kişinin yeni borçlar almasının çok zor olacağı ve bu nedenle neredeyse kesinlikle bir ipotek almaya hak kazanamayacağı anlamına gelir. Daha katı kuralların bir sonucu olarak, 2016 yılında 7,8 milyon olan pozitif kayıt sayısı şu anda 9,6 milyona yükselmiştir. BKR kayıtlarındaki toplam 10.3 milyon Hollandalının yüzde 93'ünün olumlu kaydı bulunmaktadır. Ancak olumlu bir kayıt bile sonuçsuz değildir.

İpotek kredisi verenin özen yükümlülüğü

Bir ipotek alırken, kredi veren, BKR ile başvuru sahibinin ne kadar ödenmemiş kredisi olduğunu kontrol etmekle yükümlüdür. Buna bağlı olarak, borç veren daha azının geri ödenebileceğini dikkate alır ve maksimum ipotek miktarı aşağı doğru ayarlanır. Van Nieuwamerongen, "Daha önce, tüketicilerin tüm masraflarını kendi kendilerine bildirmeleri gerekiyordu, ancak bunun tam olarak yapılmaması istisnai bir durum değildi" diyor. "İpotek kuralları değişmedi, ancak kontrol edilme şekilleri değişti." Mortgage kreditörleri maksimum kredi tutarını o çekte tutarlar. Eğer banka hesabınız 500 avro eksideyse, kredi veren bunu her zaman 500 avroluk bir borç olarak değerlendirecektir. Önceden, çoğu banka her üç ayda bir pozitif bakiye istediği için (BKR kaydı için son tarih) kredili mevduatlar kaydedilmiyordu.

Tuhaf durumlar

Kredi kartları, bir internet mağazasından veresiye alışveriş yapmak ve örneğin özel bir kiralama anlaşması ile bir araba kiralamak da BKR kaydına neden olur. 1 Mayıs'tan itibaren, 'ücretsiz' ahizeli cep telefonu abonelikleri de kaydedilecektir; sonuçta bu bir taksitli satın almadır. Aylık masrafların birikmesiyle ipotek indirimleri on binlerce avroya ulaşabilir (kutuya bakınız). De Hypotheekshop'tan direktör Mark de Rijke'ye göre, bir telefon aboneliği için bu miktar hızla 3.000 ila 4.000 avro daha aza iniyor. "Böyle bir durumda insanlar garip şeyler yapmaya başlayacaktır. Örneğin, bankalarına borçlu olma seçeneğini kapatır ve satış kapanır kapanmaz bunu tersine çevirirler."

BKR kayıtlarını kaldırma konusunda uzmanlaşmış olan Dynamiet Hollanda, örneğin yasal işlemlerle kayıtlarının süresini kısaltmaya çalışan büyük bir müşteri akını görüyor. Dynamiet'in yöneticisi Deepak Thakoerdien, "Başvuru sayısında belirgin bir artış eğilimi görüyoruz, ancak bunun yeni BKR kurallarından kaynaklandığı sonucuna varmak için henüz çok erken" diyor.

Öğrenci borcu olan yeni başlayanlar

Öğrenci borçları BKR kaydına dahil değildir. Ancak bir kişinin borçlanma kapasitesi belirlenirken sayılırlar. De Rijke, bunun önemli sonuçları olabileceğini söylüyor. "Yeni kredi sistemi nedeniyle, öğrenci borcu olan kişilerin sayısı hızla artıyor. Bunların ilki önümüzdeki birkaç yıl içinde mezun olacak ve konut piyasasına girecek. Ortalama bir yeni çift için bu rakam, BKR kayıtlarına ek olarak 35 bin avronun iki katına kadar çıkabilir." Ayrıca, De Hypotheekshop'ta borçlanma kapasitesinin son yıllarda sınırlı olduğunu belirtiyorlar. Gelir testi düşük ve orta gelirliler için daha katı hale geldi, giderek daha az sayıda insan kalıcı bir işe giriyor ve azami miktar bu yıl da evin değerinin yüzde 101'ine düşürüldü. "Sonuç olarak işler daha da zorlaşıyor. Önümüzdeki yıllarda giderek daha fazla insanın bunu fark etmesini bekliyoruz. Ve bu insanlar genellikle sosyal kiralık bir ev için çok fazla kazanıyor ve bu nedenle serbest sektöre ve dolayısıyla daha yüksek aylık maliyetlere güveniyorlar."

'Kurallar sınırı aşıyor'

Hypotheekshop ve Dynamite Netherlands, "standartlaştırılmış özelleştirme" için yer olması gerektiğine inanıyor. Şu anda Ulusal Bütçe Bilgi Enstitüsü (Nibud), gelire bağlı olarak bir kişinin ne kadar borç alabileceğini belirliyor. De Rijke, "Ancak bu ortalamalarla ilgili ve ortalama insanlar mevcut değil" diyor. Thakoerdien, "Belki de ipotek kredisi verenle yapılan bir görüşmede bu kaydın ardındaki hikayenin ne olduğunu açıklama imkanı olmalıdır" diye ekliyor. "Şimdi bilgisayar 'hayır' diyor ve anlaşma suya düşüyor. BKR, insanları kendilerinden ve finans sektöründen korumak içindir. Şimdi durumu daha da kötüleştirerek bu hedefi aştığımızı düşünüyorum."

BKR, kayıt sisteminin tüketicilerin ve toplumun yararına olduğunu savunuyor. Van Nieuwamerongen, "Kredi kaydı, tüketicileri ve toplumu aşırı kredilendirmeden ve bunun sonuçlarından korumak için gerçekleşir" dedi. "Bu ancak kredi verenin bilinçli bir değerlendirme yapabilmesi halinde mümkündür."

Yazar: Jaap Hoeve
Emlak Haberleri

4.7 612 değerlendirme