Nadszedł czas na zakup nowego samochodu, ale nie możesz (lub nie chcesz) odłożyć pełnej kwoty za jednym razem? W takim razie dobrym rozwiązaniem może być zakup ratalny. Zakup samochodu na raty jest jak zakup na kredyt.
To sprawia, że sprzedaż ratalna - znana również jako leasing finansowy - jest interesującą opcją dla wielu osób. Jednak, podobnie jak w przypadku wszystkich tego typu konstrukcji, ma to wpływ na zdolność kredytową. W rzeczywistości zakup (używanego) samochodu na raty bez interwencji BKR nie jest niestety możliwy.
Ale co to dokładnie oznacza? I jakie są opcje zakupu ratalnego, gdy masz do czynienia z rejestracją BKR? Wszystko, co musisz wiedzieć, znajdziesz w poniższym artykule.
Treść:
- Wynajęty samochód i rejestracja BKR, oto jak to działa
- Informacje o rejestracji BKR
- Pozytywna lub negatywna rejestracja BKR
- Konsekwencje rejestracji BKR
- Zawsze terminowo spłacałeś miesięczną należność za samochód na raty.
- Istnieją (istniały) zaległości w płatnościach za samochód zakupiony na raty.
- (Używany) zakup samochodu na wynajem z rejestracją BKR
- Usunięcie rejestracji BKR
- Konsekwencje rejestracji BKR
Wynajęty samochód i rejestracja BKR, oto jak to działa
Korzystanie z zakupów ratalnych przy zakupie nowego samochodu oznacza, że faktycznie kupujesz samochód na kredyt. Dzieje się tak, ponieważ zamiast płacić pełną kwotę za samochód od razu, zawierasz umowę finansową na kilka rat.
Ponieważ stajesz się właścicielem samochodu po zakończeniu sprzedaży ratalnej - lub leasingu finansowego - jest to atrakcyjna umowa dla wielu osób.
Nie wszyscy jednak zdają sobie sprawę z konsekwencji takiego rozwiązania. Na przykład, czy wiesz, że umowa sprzedaży ratalnej prowadzi do rejestracji BKR, co z kolei może mieć wpływ na przyszły kredyt hipoteczny?
Umowa sprzedaży ratalnej składa się z okresu i miesięcznej kwoty spłaty. W okresie obowiązywania umowy jesteś zobowiązany do dokonywania tych spłat. Możesz korzystać z samochodu, ale nie jest on Twoją własnością. Oznacza to, że masz niespłacony dług wobec firmy ratalnej, co z kolei prowadzi do rejestracji BKR.
Ale jak to źle, taka rejestracja BKR z powodu zakupu samochodu na raty na swoje nazwisko?
Informacje o rejestracji BKR
BKR - Bureau Krediet Registratie - prowadzi rejestr niespłaconych długów i bieżących pożyczek każdego obywatela Holandii. Pożyczkodawcy w Holandii są zobowiązani do zgłaszania do BKR wszelkich pożyczek udzielonych powyżej 250 euro.
Pożyczka ta zostanie następnie zarejestrowana jako BKR na Twoje nazwisko.
Celem tej rejestracji jest ochrona konsumentów przed (zbyt) wysokimi długami lub pożyczkami, których nie są w stanie udźwignąć. W rzeczywistości pożyczkodawcy również mają dostęp do tego przeglądu rejestracji BKR.
Pożyczkodawca może to wykorzystać do oceny, czy jest odpowiedzialny za udzielenie nowej pożyczki. Na przykład, czy ubiegasz się o kredyt hipoteczny? Wtedy agencja, w której składasz wniosek, zawsze przeprowadzi test BKR.
Taki przegląd obejmuje sprawdzenie, czy posiadasz jakiekolwiek rejestracje BKR na swoje nazwisko. A jeśli tak, to jaki jest ich charakter.
Pozytywna lub negatywna rejestracja BKR
Aby zrozumieć potencjalny wpływ rejestracji BKR, ważne jest zrozumienie różnicy między rejestracją pozytywną i negatywną .
Pozytywny wynik BKR wskazuje na kredyt, pożyczkę lub zakup na raty, których miesięczne spłaty zawsze były terminowe.
Nie dotrzymujesz terminu płatności (zbyt często) i w związku z tym masz dług? Wtedy zostanie to przekształcone w rejestrację negatywną. Ten rodzaj rejestracji BKR można rozpoznać po tak zwanym kodzie szczegółowym znajdującym się za rejestracją. "A"(powiadomienie o zaległościach) wskazuje, że istnieją zaległości w spłacie. Czy zaległości zostały spłacone? Następnie zmienia się na "H" (powiadomienie owindykacji).
Oprócz litery A lub H, liczba wskazuje również charakter deficytu:
- Kod 1 oznacza, że uzgodniono płatność
- Kod 2 oznacza, że pożyczkodawca żąda pełnej kwoty - nie tylko zaległości. Wówczas często wzywana jest agencja windykacyjna
- Kod 3 oznacza, że część długu została odpisana lub anulowana, na przykład dlatego, że pożyczkodawca nie spodziewa się już odzyskać pełnej kwoty. Jest to jedna z najbardziej uporczywych rejestracji
- Kod 4 oznacza, że jesteś (byłeś) nieosiągalny od dostawcy przez długi czas.
- Kod 5 oznacza niewielkie zaległości w spłacie kredytu hipotecznego z prewencyjnym planem płatności (w celu uniknięcia poważnych zaległości).
Konsekwencje rejestracji BKR
W związku z tym, jeśli w przeszłości zawarłeś umowę na zakup samochodu na raty, będziesz miał do czynienia z rejestracją BKR. Przypuśćmy, że chcesz zaciągnąć (nowy) kredyt hipoteczny, kredytodawca hipoteczny przeprowadzi kontrolę BK R. Oznacza to, że przyjrzy się rejestracjom na Twoje nazwisko, aby ocenić, jak wysokiej pożyczki może Ci udzielić.
Ostateczny wpływ rejestracji BKR na opcje kredytu hipotecznego zależy od historii płatności
Zawsze terminowo spłacałeś miesięczną należność za swój samochód na raty (pozytywna rejestracja).
Jeśli zawsze płaciłeś ładnie na czas - a zatem istnieje pozytywna rejestracja BKR - wpłynie to co najwyżej na kwotę, którą możesz pożyczyć, o ile umowa będzie kontynuowana.
Rzeczywiście, tak długo, jak jesteś zobowiązany do dokonywania miesięcznych płatności, obniży to Twój dochód do dyspozycji na spłatę kredytu hipotecznego. Będziesz zatem w stanie pożyczyć mniejszą kwotę.
Czy umowa sprzedaży ratalnej wygasła i nigdy nie zalegałeś z płatnościami? Jeśli tak, jest to zamknięta, pozytywna rejestracja BKR, która nie wpłynie na maksymalny kredyt hipoteczny.
Istnieją (istniały) zaległości w płatnościach za samochód zakupiony na raty.
Jak widzieliśmy powyżej, opóźnienia w płatnościach skutkują przekształceniem rejestracji BKR w rejestrację ujemną, wyposażoną w kod szczególny wskazujący na wagę zaległości.
W większości przypadków negatywna rejestracja BKR spowoduje, że pożyczkodawca hipoteczny niechętnie udzieli kredytu hipotecznego. W najlepszym przypadku doprowadzi to do obniżenia maksymalnej kwoty pożyczki, a w najgorszym może nawet spowodować, że w ogóle nie będziesz w stanie uzyskać kredytu hipotecznego.
Dotyczy to nawet sytuacji, gdy zaległości zostały już spłacone, a umowa wynajmu samochodu została w pełni zakończona. W końcu negatywna rejestracja BKR pozostaje widoczna przez pięć lat. W oczach banku pozostajesz więc osobą, która nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań, a tym samym stanowi ryzyko dla pożyczkodawcy.
Tak więc konsekwencje rejestracji BKR mogą być daleko idące do końca życia. Wiele osób nie zdaje sobie z tego sprawy, gdy zawiera umowę kupna-sprzedaży (używanego) samochodu.
Jest to bardzo irytujące, gdy niespodziewanie przeszkadza to w kształtowaniu życia. Na szczęście istnieją sposoby na pozbycie się rejestracji BKR. Więcej informacji na ten temat znajduje się w dalszej części artykułu.
(Używany) zakup samochodu na wynajem z rejestracją BKR
Powyższa historia działa również w drugą stronę.
Oznacza to, że (negatywna) rejestracja BKR może spowodować, że umowa sprzedaży ratalnej samochodu, używanego lub nowego, nie zostanie ci udzielona. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawca ratalny również przeprowadzi kontrolę BKR po złożeniu wniosku.
Zakup samochodu na raty bez kontroli BKR nie jest możliwy: sprzedawca zawsze przeprowadzi kontrolę, aby ocenić, czy uzasadnione jest zawarcie umowy.
Oznacza to, że zakup samochodu na wynajem z negatywną rejestracją BKR jest często niemożliwy. Ponownie, często nie ma znaczenia, czy jest to wcześniejsza rejestracja: sprzedawca często zachowuje ostrożność, nawet jeśli rejestracja jest zamknięta.
Usunięcie rejestracji BKR
Tak więc (dwuręczny) samochód na raty i rejestracja BKR mogą powodować irytujące konflikty na dwa sposoby:
- Masz wpis BKR na swoje nazwisko z powodu umowy sprzedaży ratalnej samochodu. Ponieważ w przeszłości miałeś problemy z płatnościami, stoi to teraz na przeszkodzie w uzyskaniu kredytu hipotecznego.
- Negatywna rejestracja BKR z innego kredytu stoi teraz na przeszkodzie w uzyskaniu umowy sprzedaży rat alnej. W międzyczasie znów jesteś w dobrej kondycji finansowej, ale nadal nie możesz kupić samochodu na raty.
W wielu przypadkach możliwe jest usunięcie takiej rejestracji BKR. Rzeczywiście, w wielu przypadkach pięcioletni okres rejestracji jest nieproporcjonalnie długi.
Prawnicy Dynamite Netherlands codziennie zajmują się usunięciem rejestracji BKR dla osób takich jak Ty - osób niesprawiedliwie powstrzymywanych przez wcześniejszą rejestrację.
Zastanawiasz się, co możemy dla Ciebie zrobić? Umów się na bezpłatną, niezobowiązującą konsultację już dziś.